Статья 820 гк рф. форма кредитного договора

Потребитель кредита — физическое лицо

Потому что потребителем банковских услуг в этом случае возникает именно потребитель — физическое лицо, гражданин, которое получило соответствующие денежные средства не для предпринимательской деятельности.

В связи с этим, Роспотребнадзор, то есть организация, которая защищает как раз таки потребителей, она очень много во времена кризиса 2008-2010 годов обращалась в суды, в защиту неопределенного круга лиц, и поэтому судебная практика была наработана очень быстро.

И, благодаря этому, мы на сегодняшний момент имеем существенно изменившиеся условия банковского кредита в отношениях с физическими лицами. Поэтому, там ситуация более стабильна, более понятна.

Основные права и обязанности сторон

Субъектами кредитного договора являются заимодавцы и заёмщики. Каждый субъект имеет свои права и обязанности.

Подписанный кредитный договор регулирует ответственность сторон. Обычно они типовые, но иногда стороны вносят дополнения.

К обязанностям кредитора обычно относят:

• необходимость выдать требуемую сумму установленным способом;
• принять денежные средства от заемщика и разместить их на соответствующих счетах;
• по требованию клиента выдать справку об остатке задолженности или полном закрытии кредита.

Заемщик должен:

• принять запрашиваемую сумму и распорядиться ей предусмотренным в договоре способом. Если это не оговаривается, то можно применять тратить деньги по своему усмотрению;
• во время оформления ссуды клиент обязан предоставить полную информацию о себе и действительные документы. При выявлении подлога возможно возбуждение уголовного дела.
• на основании условий соглашения, средства должны вноситься по графику гашения в установленные сроки. В графике фигурирует минимальная сумма, которая должна вноситься на счет.
• если соглашением предусмотрена страховка и внесение страховых взносов, то клиенту необходимо оплачивать их установленным кредитным договором способом.
• при смене персональных данных необходимо сообщить о них кредитору в обязательном порядке.

Банк или иной кредитор обычно устанавливает за собой право:

• безакцептного списания денежных средств с других счетов заемщика в пользу погашения ссудной задолженности;
• разорвать соглашение в одностороннем порядке и потребовать досрочного исполнения финансовых обязательств;
• использовать все законные возможности взыскания просроченной задолженности.

Права заемщика по кредитному договору:

• частичное и полное досрочное гашение;
• доступ к информации о кредите в любое рабочее время при прохождении заемщиком процедуры верификации;
• после подписания соглашения, но до осуществления кредитором транзакции отказаться от кредита, в том числе от его части. Это является основанием для аннулирования соглашения или пересмотра его положений.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Почему нужно внимательно читать условия кредитного договора

Поэтому, относитесь к условиям кредитного договора крайне уважительно. И читайте внимательно весь договор от начала до конца.

Если банк по каким-то причинам начинает придумывать условия, по которым вам проект договора кредита не выдают на руки читать. Домой, например.

Или не создают спокойных условий внимательно прочитать договор, собственно говоря, в банковском учреждении непосредственно. Не могут ответить на вопросы, как будут рассчитываться какие-нибудь неустойки или будут рассчитываться проценты.

Как это должно погашаться, вам не рисуют эту четкую схему. Тогда вам стоит вообще задуматься, нужно ли вам брать кредит в конкретном банковском учреждении.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Условия договора

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

• сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
• информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

• срок кредитования и выплаты долга;
• способ обеспечения кредита;
• описание прав и обязанностей сторон;
• ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
• описание целевого использования денежных средств;
• правила расторжения.

Изменение условий кредитного договора

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

• оценочная стоимость залогового имущества;
• срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

• досрочно выплатить остаток по займу;
• подать заявление реструктуризации;
• обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

Разница между договором кредита и займа

Основными отличиями двух видов договоров являются:

1. Метод регулирования отношений. Займ регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
2. Объект договора. Кредит — предоставление денег, займ — выдача денежных средств или имущества.
3. Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Займ, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
4. Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
5. Метод возвращения долга. Займ, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
6. Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.

Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

Особенности кредитного договора

Кредитный договор –  это соглашение, которое  заключается  между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) дают обязательство предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик соответственно обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный  договор необходимо заключать в письменной форме. В случае невыполнения данного требования договор можно признать недействительным. Закон не определяет четкую структуру кредитного договора. В самом договоре обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, необходимо проставить дату и написать место его подписания. Начисление процентов будет осуществляться только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не на момент оформления кредитного договора.

Образец  кредитного договора можно посмотреть здесь.

Рассмотрим более детально, что значит термин  кредитный договор.

Кредитным договором считается то соглашение, по которому одна из сторон (банк или иная кредитная организация (кредитор)) берёт на себя обязательство предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на тех условиях, что предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Предоставление кредита является основной обязанностью кредитора — и исполнение этой обязанности приводит к начислению процентов на конкретно предоставленную денежную сумму и также служит одним из оснований для требования возврата этой суммы кредитором в назначенное время.

По кредитному договору кредитор во исполнение своего обязательства предоставляет определенную сумму денег в кредит.

Виды кредитных договоров по особенностям целевого назначения

Кредитные договора можно подразделить в зависимости от видов целевого назначения кредита. Но прежде чем рассмотреть виды целевых назначений, поговорим о понятии целевой кредит.

Целевой кредит предполагает выдачу банком средств заемщику на покупку или получение конкретного продукта. То есть в таком контракте обязательно указывают, на что конкретно заемщик потратит эти деньги.

Это может быть покупка жилья, приобретение нового авто, бытовой техники, мебели, одежды и пр. Причем в большинстве случаев кредитор переводит средства сразу продавцу, таким образом обеспечивая контроль за исполнением обязательств. Если такого не случается, заемщик обязан предоставить возможность кредитору проконтролировать целевое использование ссуды. Меры контроля также прописываются в контракте.

Потребительский кредит – это вид соглашения, при котором целевое назначение не имеет значения и не влияет на условия предоставления ссуды. При заключении такого контракта заемщик имеет право потратить заемные средства на любые потребности, то есть купить любую потребительскую услугу или товар. Обычно это небольшая сумма на небольшой срок, с упрощенным порядком получения, но с достаточно высокой ставкой кредитования.

Но товары и услуги, приобретаемые на средства банка, в этом случае не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. А также стоит отметить, что к такому договору применяется закон «О защите прав потребителей».

Ипотека – вид кредитования, при котором целевым назначением средств является покупка жилья, улучшение жилищных условий, капитальный ремонт и т. д. Такой вид контракта заключается при условии обеспечения, причем залогом здесь будет объект недвижимости, покупаемый на средства банка. Чтобы получить одобрение банковской организации в получении ипотеки, нужно предоставить информацию не только о себе, но и о приобретаемом имуществе.

Ипотека предполагает внесение заемщиком первоначального взноса, то есть он должен оплатить какую-то часть стоимости объекта. Политика нашей страны регулирует вопрос установления процентных ставок по ипотечному кредитованию, чтобы улучшить жилищные условия граждан. Как правило, ставка по ипотеке ниже, чем у остальных видов кредитов. В связи с высокой стоимостью жилья ипотека выдается на длительный срок, причем чем больше срок договора, тем выше процентная ставка.

Инвестиционный кредит – вид банковской услуги, предполагающий предоставление ссуды на осуществление новых проектов. Чаще всего им пользуются производственные компании, к которым можно отнести строительные организации, сельское хозяйство, инновационные фирмы и т. д. А также этот вид кредитования является инструментом государственной поддержки малого и среднего бизнеса.

Особенностью такого кредита являются льготные условия, заключающиеся в низкой процентной ставке, а также срок погашения долга зависит от срока окупаемости проекта. Здесь, как и при ипотечном кредитовании, оценивают не заемщика, а объект кредита, то есть сам проект.

Рефинансирование – вид контракта, по которому банк предоставляет средства заемщику для выплаты долга другому банку, его также называют перекредитованием. Обычно это делают для улучшения условий кредитования.

Также к этому понятию можно отнести предоставление займов Банком России кредитным организациям. Делается это для того, чтобы поддержать ликвидность банковской системы. Такая ссуда позволяет банковским организациям возобновить потраченные средства для дальнейшей работы. То есть они смогут предоставить свои услуги большему количеству клиентов.

Целевой мелкий кредит – к целям этого вида кредитования можно отнести покупку конкретных бытовых товаров, оплату путевок, займы на лечение, а также кредитные карты, которые работают только в определенном магазине.

Возможно ли расторжение кредитного договора

Прекратить действие любого вида соглашения по кредитованию возможно как по инициативе кредитора, так и заемщика.

Кредитор может потребовать расторгнуть соглашение по следующим причинам:

• отказ клиента предоставить актуальную информацию о себе (возможные изменения в документах как физического лица, так и компании);
• несвоевременная оплата заемщиком основного долга или начисленных процентов;
• страховка по кредиту не была продлена.

Заемщик может досрочно расторгнуть любой вид контракта, если погасит всю сумму задолженности и проценты, начисленные до дня расторжения.

Но у каждого банка есть свои требования к порядку досрочного погашения кредита, уточнить этот вопрос возможно, изучив контракт, либо обратиться к кредитному специалисту. Законодательство РФ предоставляет право заемщикам частично или полностью досрочно гасить долг перед банком. Причем никаких дополнительных комиссий или штрафов за это не предусмотрено.

Если вы решили расторгнуть контракт кредитования, первое, что нужно сделать, это правильно оформить заявление. Унифицированного бланка нет, поэтому можно скачать образец в Интернете, но лучше попросить его у сотрудников банка.

Сделайте два экземпляра заявления и отнесите в банковское учреждение, на втором банковский работник должен поставить отметку о приеме. Второй экземпляр с отметкой вам пригодится при необходимости доказывать свою правоту в суде.

Срок давности по кредитному договору

ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Виды

Закон не классифицирует документ по общим характеристикам. Но, кредитные специалисты выделяют четыре разновидности:

По виду денежной единицы

• рублевый;
• валютный;
• мультивалютный.

Чем не стабильнее курс, тем выше риск кредитора и соответственно, процент за пользование деньгами. Особенности валютного кредитования регламентированы ФЗ 173.

По наличию гарантий возврата

• с обеспечением;
• без залога.

Обеспеченный кредитный договор предполагает, что риск неоплаты долга минимизируется предоставлением залогового имущества, банковской гарантии или поручительством. В этом случае заключается дополнительное соглашение об акцессорных обязательствах.

Если заемщик зарекомендовал себя как платежеспособный, ответственный клиент банк может выдать бланковый кредит (без обеспечения).

По задачам

• целевой;
• потребительский;
• ипотечный;
• инвестиционный;
• рефинансирование.

Целевой договор заключается с условием, что средства будут потрачены только на конкретные цели (приобретение оборудования, транспорта, ремонт помещения).

Кроме того, лицо, получившее такой заем, должно обеспечить кредитору возможность контролировать целевое использование денег (ст. 814 п. 1 ГК). В соглашении четко оговаривается, каким образом будет осуществляться надзор за расходованием.

Если заемщик препятствует получению запрашиваемой информации, направляет финансы на сторонние нужды, кредитор вправе потребовать досрочно погасить оставшуюся часть долга, уплатить проценты, неустойку (ст. 814 п. 2 ГК) и расторгнуть обязательства.

По договору потребительского кредитования средства предоставляются физическим лицам для решения бытовых задач, не связанных с коммерческой деятельностью.

Получить потребительский кредит гораздо проще, чем целевой или ипотечный. Как правило, для этого требуется минимальный пакет документов (паспорт, трудовая, справка 2НДФЛ).

Однако, процентная ставка является более высокой. К такому КД, кроме Гражданского кодекса, применимы нормы законодательства о защите прав потребителей (ФЗ № 2300-1).

По договору ипотечного кредитования средства предоставляются для приобретения жилого помещения.

Особенности:

• приобретаемое жилье должно соответствовать требованиям кредитора;
• чтобы получить кредит, заемщику нужно внести первоначальный взнос (обычно 30%).

Процентная ставка существенно ниже, чем по потребительскому займу и зависит от срока кредитования. Чем больше, тем ниже процент.

Если, человек не сможет выплатить долг, банк вправе забрать жилье, даже если оно единственное.

Договор инвестиционного кредитования заключается с юрлицами, участниками инвестиционного проекта. Кредит предоставляется на льготных условиях под заниженный процент.

Инвестиционные проекты находят поддержку на федеральном уровне. Разницу между обычным кредитным процентом и льготным компенсируют другие участники либо государство.

Кредитный договор рефинансирования заключается, когда заемщик хочет снизить финансовую нагрузку, объединив несколько долговых обязательств перед разными банками в одно. Это возможно, если нет большой просрочки и положительная кредитная история.

Условия для участников

Договор кредита предусматривает много взаимных обязанностей и несколько делегированных прав. Все они, так или иначе, связаны с обязанностью кредитора выдать деньги по кредиту и с обязанностью дебитора вернуть деньги с процентами.

Помимо посткредитных обязательств, то есть наступивших после подписания договора, могут быть и обязанности, предусмотренные до его подписания. В частности, это может быть:

• обеспечение залогового имущества;
• открытие счета в банке-кредиторе или в банке, обслуживающем счет микрофинансовой организации;
• установление целевого использования.

При этом за кредитором остается право отказаться от кредитования дебитора, если он установит в неоспоримом порядке, что:

• деньги пойдут не по целевому назначению;
• деньги не будут по тем или иным причинам возвращены банку.

Банк контролирует целевое использование кредита, хотя с чисто юридической точки зрения это правовой нонсенс.

Дело в том, что любой займ – это передача денег в собственность дебитора, а со своей собственностью каждый волен поступать по своему усмотрению. Однако в данном случае речь идет о договорных отношениях, которые превалируют над законом, если явно его не нарушают.

Болезненные точки в кредитных договорах

По поводу банковского кредита еще хотелось бы отметить такие болезненные точки, с которыми сейчас граждане сталкиваются. Мы не будем называть наименования банков, мы все их знаем.

Есть целые банковские структуры, которые прямо навязывают свои услуги. Шлют в почтовые ящики эти карточки, звонят на телефоны, рассылают СМС-ки: «Займите у нас деньги!».

И причем займ осуществляется, то есть кредит осуществляется, крайне легко. Мы вам выслали карточку банковскую. Пойдите туда, активируйте ее и снимите эти 30, 50, 150 тысяч рублей.

Прекрасно! Человек, попавшись в жизненную ситуацию сложную, воспользуется наверное этой карточкой. Мы категорически не рекомендуем это делать. Почему?

Потому что, как только вы, по сути, активируете такую карточку, вы соглашаетесь с теми условиями, при которых эта карточка была эмитирована банком.

То есть вы, на юридическом языке, акцептовали условия. Согласились в полном объеме со всеми условиями, которые банк привязал к этой карточке. А вы их читали? Эти условия?

Да, они могли быть опубликованы на каком-нибудь сайте банка. Но вы этим сайтом не управляете. Наверняка эти условия не сохранили, не распечатали. И более того, даже если вы это сделали, вы их никем и никогда не заверите.

Ведь это по сути не для вас, с точки зрения доказательств. Это какая-то просто бумага, которую, собственно говоря, вы и не читали. А если и читали, то ничего не поняли. И сохранить надлежащим образом копию или оригинал, вы не сможете. Они не заверены банком.

И с этим сталкивается огромное количество людей, которые получали вот такие вот кредиты, в форме карточек. Причем считается, что договор все таки заключен. Но на условиях, которые были описаны банком при эмитировании этой карты.

Поэтому мы категорически против вот таких вот заключений договоров кредитов, с помощью активации соответствующей кредитной карты. Это ужасно плохо. Подписывайте обыкновенные кредитные договоры.

Существенные условия

Существенными принято называть обязательные условия, правила, требования. То есть это та информация, без которой какой-либо документ не может считаться действительным. Простыми словами, если не прописать в соглашении сумму кредита или порядок его погашения, то исполнить данные условия невозможно. Следовательно, документ ничтожен.

Итак, существенными условиями соглашения на получение кредита являются:

1. Стороны или участники. Указывается вся необходимая информация о заемщике и кредиторе. Например, «кредитором по кредитному договору является ПАО Сбербанк».
2. Предмет, то есть денежные средства. Определяется сумма, валюта, в которой выдается займ.
3. Срок, на который выдаются деньги.
4. Способ обеспечения обязательств, например деньги выдаются под залог имущества или по поручительству.
5. Условия выдачи кредита. Например путем перечисления денег на банковский счет получателя или наличкой в кассе банка.
6. Условия погашения задолженности. Каким образом будет производиться возврат займа.
7. Размер процентной ставки по кредиту или фиксированная плата за пользование заемным капиталом.
8. Штрафные санкции за нарушение условий обеими сторонами.

Стоит отметить, что размытые и неточные формулировки в документе недопустимы. К тому же чиновники определили, что кредиторы обязаны указывать общую сумму кредита — это размер общей задолженности с учетом начисленных процентов по кредиту за весь период действия. Заемщик должен точно знать, сколько он будет должен вернуть кредиторам, чтобы оценить свои финансовые возможности. Сможет ли он рассчитаться вовремя или его долг с процентами за просрочку и пенями перепродадут коллекторам.

Итоговое сравнение кредита и векселя

Теперь, когда мы разобрались в разнице между кредитным договором и векселем, можно ответить на вопрос, является ли кредитный договор разновидностью векселя. Ответ очевиден: нет, не является. Различия выглядят так:

Если бы кредитный договор являлся разновидностью векселя, то в ГК РФ это было бы указано. Так что утверждать такое — несправедливо и незаконно. Такой схемой обмана пользуются компании, которые пытаются заманить потенциальных клиентов и «сорвать куш». Если вы собираетесь подать в суд на банк (по какой-либо причине), сперва обязательно проконсультируйтесь с компетентным юристом.

Заключение кредитного договора

Типовой кредитный договор считается заключенным, если он оформлен в письменной форме, достигнуты все соглашения по всем существенным условиям, при необходимости заключен договор поручительства по кредитному договору. До момента заключения кредитного договора заемщик должен предоставить кредитору необходимый пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Как правило, каждый банк-кредитор представляет свой перечень необходимых документов. Далее, кроме документов заемщиком пишется кредитная заявка, в которой указываются цели и сумма кредита, срок кредитования, условия обеспечения: залог, поручительство, банковская гарантия, иное. Датой выдачи кредитных денежных средств считается дата зачисления суммы на расчетный счет заемщика либо списания средств с корреспондентского счета банка-кредитора (к примеру, списание средств посредством кредитной карты).

Похожие записи:

Что грозит за побои легкой тяжести Статья 129 гпк рф. отмена судебного приказа Статья 65. порядок рассмотрения заявления об отводе судьи Оформление новостройки в собственность Что такое банкротство: обзор всех видов и вариантов, причины и последствия для должника, стоимость процедуры Как проверить наличие судимости у сотрудника