Что такое страховая сумма по гк рф и в договоре страхования

Как правильно рассчитать премию?

Чтобы правильно рассчитать взнос, нужно учитывать то обстоятельство, что сумма должна покрывать каждый возникший вопрос за весь период действительности страховки.

Более того, каждая выплата страховой премии формирует запас денежных средств, которые входят во весь страховой период, также она покрывает деятельность компании, в результате чего, обеспечивается 100% гарантия, что в случае, если возникнет непредвиденная ситуация, оплата произойдет без каких — либо задержек.

Примечание! Каждый расход страховых агентов и системы страховых договоров является неотъемлемой частью, которая влияет на выплату премии. При каждом заключении договора страховщик объясняет каждый тариф, по которому будет производится оплата премии. Страхование и составление договора может носить добровольный характер, при таких условиях компания сама назначает выплаты.

Формула расчета

Расчет страховой оплаты можно произвести следующим образом:

П=Tб × Km × Кбм × Ко × Квс × Кс × Km × Kn ×KH.

Где принято считать:

1. П — страховая премия.
2. Тб — базовый тариф.
3. Кm — коэффициент преимущественного пользования.
4. Кбм — коэффициент наличия страховых выплат.
5. Ко — коэффициент ограниченного количества допущенных лиц к управлению транспортного средства любой категории.
6. Квс — коэффициент возраста и стажа.
7. Км — коэффициент мощности двигателя транспортного средства.
8. Кс — коэффициент сезонного использования.
9. Кn — коэффициент учитывающий срок страхования.
10. KH — коэффициент страхового тарифа.

Какие факторы учитываются?

Расчет страховой премии производится исходя из:

В первую очередь, обращают внимание кредитная машина или нет.
Марка автомобиля.
Год, в котором был выпущен автомобиль.
Мощность двигателя.
Стоимость автомобиля.
Возраст и стаж владельца. Минимальным сроком принято — 30 лет и стаж вождения более 10 лет.
Форма, в которой будет производиться выплата.
Порядок оплаты страховой премии.
Наличие противоугонных систем в авто.
Нужны ли выплаты без справок.. Примечание! После того как все данные подготовлены, их перемножают и выводят конечную сумму премии.

Примечание! После того как все данные подготовлены, их перемножают и выводят конечную сумму премии.

Оповещение о страховом случае

Для оперативного получения выплат по договорам имущественного страхования, СК рекомендуют придерживаться следующего плана действий:

• сообщить в госорганы о случившемся (полицию, пожарную службу, МЧС);
• предпринять все возможные меры для минимизации вреда, при этом не подвергая опасности свою жизнь;
• сообщить в СК о произошедшем случае;
• сохранить картину происшествия (не трогать ничего на месте) до приезда эксперта.

СК советуют как можно раньше обратиться в ближайшее отделение страховщика (желательно в течение суток), по телефону, лично или заполнив форму на официальном сайте. Затягивание с уведомлением страховщика о наступлении события может привести к отказу в возмещении. При себе нужно иметь следующие документы:

• паспорт (удостоверение личности) гражданина, регистрационные документы для юрлица;
• оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов;
• документы, удостоверяющие наличие имущественного интереса (в случае с жильем, например, ими могут быть свидетельство о регистрации, выписка из ЕГРН, договор купли, дарения и т. д.);
• заявление о наступлении события;
• документы, подтверждающие наступление страхового события (постановление о возбуждении дела, справки и акты коммунальных служб и т. д. Полный перечень клиенту сообщит сотрудник страховой компании);
• оценочное заключение о сумме причиненного вреда.

Заявление составляется на адрес СК или ее филиала. В «шапке» указывают ФИО клиента, его данные, номер полиса. В основной части описывают время, место и обстоятельства происшествия. В конце прикладывают список сопутствующих документов.

Определенная и определимая страховая сумма

Сумму определенного вида устанавливают, ссылаясь на другую величину, например на страховую стоимость имущества, которая указывается в контракте. Этот способ является наиболее приемлемым для закрепления обязательств страховщика. При этом встречаются эти разновидности нечасто.

Определимая страховая сумма – это величина обязательств компании, которая указывается в договоре страхования. Предварительно выполняются арифметические действия для определения ее размера. Сумма данного вида применяется в большинстве договоров перестрахования. В таком случае она будет установлена в виде квоты от страховой суммы, указанной в основном договоре.

Оспаривание страховой стоимости

Согласно законодательству РФ, оспаривать страховую стоимость не разрешается, поэтому после ее установления и указания в договоре она остается неизменной. Однако есть случаи, когда это разрешено сделать, а именно:

• страховая компания не произвела оценку имущества до подписания договора, что дает возможность манипулировать стоимостью;
• когда страхователь ввел в заблуждение страховую компанию относительно рыночной стоимости объекта, СК может оспорить уже прописанное число в договоре.

Такое положение было введено для минимизации исков относительно оспаривания страховых выплат. Стоимость объекта напрямую влияет на формирование страховой суммы. Оспаривая стоимость в договоре, автоматически было бы возможно влиять и на размер страховой выплаты по договорам имущественного страхования.

Предельная ответственность и действительная стоимость

Предельная ответственность предусматривает выплату части (в процентном соотношении) от разницы между ожидаемым доходом и фактическим. Это означает, что ущерб, определяемый как недополучение прибыли, будет покрыт частично. В договоре прописывается компенсация, размер которой согласовывают страховщик и страхователь. Возмещение всегда будет меньше ущерба (как правило, 75-80% от подтвержденного ущерба).

Пример расчета по методу предельной ответственности

Фермер засеял 45 га картофеля, рассчитывая получить прибыль в размере 15 000 рублей с гектара. Год выдался неурожайным, прибыль составила 10 000 с гектара. По системе предельной ответственности ожидаемая прибыль составляла 45 х 15 000 = 675 000 рублей. В итоге фермер получил 450 000 рублей. Ущерб составил 225 000. В договоре прописано возмещение убытка в размере 80% от общей суммы ущерба. Страховая выплата составит 180 000 рублей (80% от 225 000).

Данная система применяется при страховании доходов, крупных рисков. Часто так рассчитывают выплаты при страховании урожаев, поскольку земледелие подразумевает ряд мелких рисков. Страховая система действительной стоимости не подразумевает расчетов. Страховщик берет на себя обязательство полностью выплатить ущерб, равный фактической стоимости предмета страхования в период оформления договора. Применяется нечасто, величина страховой премии максимальна.

Как определяется страховая сумма

Согласно ст.947 ГК РФ, страховая сумма в договоре определяется, исходя из защиты интересов клиента в сфере личного и имущественного страхования. Она может устанавливаться по соглашению сторон при заключении договора. В иных случаях на размер влияет оценка эксперта о реальной рыночной стоимости объекта страхования.

В имущественном страховании

Страховая сумма в имущественном страховании определяется в зависимости от рыночной стоимости застрахованного объекта. Величина, прописанная в страховом договоре, не может превышать реальную стоимость имущества. Определением размера обычно занимается представитель СК. Для этого требуется предварительная оценка эксперта.

Этапы сделки:

• клиент обращается в СК для покупки полиса имущественного страхования;
• агент СК помогает выбрать страховку и консультирует по вопросам процедуры;
• если объект страхования подлежит оценке, менеджер и клиент договариваются о встрече с экспертом;
• при личном осмотре объекта страхования оценщик определяет его актуальную рыночную стоимость. Общий объем выплат по договору должен быть не больше рыночной стоимости объекта;
• если клиента устроила оценка эксперта, он обращается к агенту для подписания документов или оформляет страховку онлайн.

В личном страховании

Определить размер страховой суммы в личном страховании с помощью оценщиков нельзя, так в таком случае она представляет собой лимит ответственности СК. Согласно ГК РФ, граница денежных средств в личном страховании устанавливается по соглашению сторон. Клиент может влиять на ее размер, если:

• Речь идет о накопительном страховании жизни. Накопленная компенсация ежегодно увеличивается пропорционально перечисленным взносам страхователя.
• Страхователь исключает/добавляет риски по своему усмотрению. Чем меньше вписанных в полис обязательств, тем незначительнее размер компенсации по каждому случаю и полису в целом.
• Доходы страхователя не позволяют заплатить большую премию. Страховая сумма влияет на оплату услуг страховщика, поэтому клиент сам выбирает, что ему выгоднее: низкая цена и небольшое возмещение, либо дорогая страховка с выплатой в размере сотен тысяч (миллионов) рублей.

В личном страховании, в отличие от защиты имущества, сумма определяет не границу выплат, а конкретный размер компенсации по каждому риску и в целом по страховке.

Система пропорционального страхования. Собственное участие страхователя в возмещении ущерба

Собственное участие страхователя в возмещении ущерба

Страхование ущерба — это отношения, предусматривающие механизм возмещения имущественного ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая. Факторами, ограничивающими размер страхового возмещения в имущественном страховании, признаются:

• величина фактически понесенного ущерба;
• страховая стоимость;
• согласованная страховая сумма.

Величина страхового возмещения ограничивается размером фактического ущерба от реализации страхового риска. Страховщик не обязан выплачивать страхователю возмещение, превышающее сумму фактического ущерба. Этот принцип основывается на сущности страхования ущерба, которое в противоположность страхованию суммы направлено на покрытие конкретной потребности страхователя в компенсации ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Согласование сторонами и включение в договор различных ограничений ответственности страховщика может привести к тому, что в отдельных случаях сумма подлежащего выплате возмещения может оказаться меньше суммы фактического ущерба. Именно эту цель преследует включение в договор страхования:

• франшизы, например, в страховании автомобилей;
• лимитов ответственности страховщика в страховании определенных ценных предметов, по которым величина страхового возмещения устанавливается ниже страховой суммы. В таких случаях лимит ответственности страховщика выражается в процентах от страховой суммы или в виде твердой денежной суммы.

Так поступают в страховании домашнего имущества в отношении ценных предметов и денежной наличности.

Предметом страхования ущерба является не вещь как таковая, а экономическое отношение страхователя к застрахованному объекту. Таким отношением может быть, например, интерес собственника в сохранении вещи.

Если договор страхования заключается по поводу какой-либо вещи или предмета, то страховой стоимостью является его фактическая стоимость на момент заключения договора, если из условий договора не следует иное. Стоимость возмещения застрахованного предмета — это его продажная или текущая рыночная стоимость без учета индивидуальной ценности предмета лично для страхователя.

Часто имущество страхуется не по текущей рыночной стоимости, а по стоимости новой вещи, т. е. по стоимости покупки новой вещи того же вида и качества. Упущенная прибыль, как правило, не страхуется. Однако имеется целый ряд специальных видов страхования, страхующих именно упущенную выгоду, как, например, страхование на случай перерывов в производстве.

Предметом имущественного страхования могут быть не только отдельные вещи и предметы, но и целая совокупность предметов. Под совокупностью понимается большое число движимых предметов, которые в силу единого целевого назначения рассматриваются в обороте как некое единство и обозначаются, как правило, единым термином. Такими совокупностями являются товарные склады, производственное оборудование, домашнее имущество. При страховании совокупности предметов страхуются и все образующие ее предметы.

Страховая сумма — это денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении страхового события в страховании суммы, а в страховании ущерба — это верхняя граница страхового возмещения. При этом страховщик оплачивает только сумму фактического ущерба, даже в том случае, если страховая сумма превышает ее.

Страхование на полную стоимость имеет место, когда согласованная в договоре страховая сумма равняется страховой стоимости имущества.

Только при выполнении этого условия у страхователя имеется полноценная страховая защита. Страховая сумма является основой для расчета страховой премии. Поэтому от величины страховой суммы зависит, в конечном счете, размер страховых взносов, которые должен оплатить страхователь за предоставление страховых услуг.

О страховании сверх страховой стоимости говорят в тех случаях, когда страховая сумма превышает страховую стоимость имущества. Каждая из сторон договора вправе требовать немедленного устранения диспропорции путем уменьшения страховой суммы при соответствующем снижении страховых взносов.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости.

Если страхователь умышленно указал завышенную страховую сумму в целях неправомерного обобщения, то договор страхования признается ничтожным. Бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.

Исчисление страховой суммы и стоимости

Первым действием при заключении договора страхования должна проводится независимая оценка имущества клиента, являющегося объектом соглашения. При проведении оценки составляется Акт оценки страхового имущества. В данном документе определяется реальная и справедливая рыночная стоимость имущества клиента страховой компании.

Без определения страховой стоимости невозможно прийти к соглашению о размере страховой суммы. Для ее выражения используются две формы: агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Если в договоре указана агрегатная сумма, то при наступлении страхового случая общий объем возмещения, подлежащий выплате, уменьшается.

При неагрегатной страховой сумме: вне зависимости от количества случаев возмещение происходит в пределах обозначенного в договоре лимита выплат каждый раз.

Как работает страховая сумма при крупных убытках?

Если с машиной что-то случается, то страховщик возмещает владельцу ущерб в пределах страховой суммы. Отправляет на сервис или выплачивает деньгами.

Особняком стоят крупные катастрофические убытки. Это угон и конструктивная гибель автомобиля.

В этих случаях предусмотрен отдельный порядок урегулирования — компания выплачивает страховую сумму полностью.

При урегулировании по конструктивной гибели или как его еще называют «тоталь» есть дополнительные нюансы по годным остаткам. Об этом мы расскажем в отдельной статье.

То есть, если у клиента с парковки торгового центра угнали машину или её ночью подожгли хулиганы и она полностью сгорела, то он вправе рассчитывать на получение всей страховой суммы, указанной в полисе каско.

Виды страховых сумм

Для выражения страховой суммы используются две формы: агрегатная или неагрегатная. Если в договоре указана агрегатная сумма, то при наступлении страхового случая общий объем возмещения, подлежащий выплате, уменьшается. При неагрегатной страховой сумме вне зависимости от количества случаев возмещение происходит в пределах обозначенного в договоре лимита выплат каждый раз

При приобретении полиса страхования имущества необходимо обратить особое внимание на содержание пункта о возмещении, а именно определении страховой суммы. Полис может устанавливать одну из следующих форм возмещения стоимости имущества при страховании:

• Пропорциональная — выплачивается неполное возмещение причиненного ущерба. К примеру, рыночная стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей, однако ее страховая стоимость в договоре 2 миллиона, то есть две трети от реальной стоимости недвижимости. Потеряв квартиру при пожаре, страхователь получит не 3, а 2 миллиона рублей. В свою очередь, при частичном ущербе в 300 тысяч рублей выплата по страховке составит две трети от причиненного ущерба — 200 тысяч рублей;
• Восстановительная — самый выгодный вариант для страхователя. В этом случае, при возмещении ущерба учитывается инфляционный рост стоимости. Так, та же квартира, застрахованная на 3 миллиона рублей (ее реальная стоимость на момент заключения договора), при наступлении несчастного случая через 3 года будет стоить на рынке недвижимости уже 3,5 миллиона. Страховая компания должна будет доплатить, чтобы клиент мог приобрести жилье, равноценное уничтоженному объекту;
• Первого страхового риска — в данном случае сумма устанавливается сторонами при заключении договора. Если на момент покупки полиса страхователь считал достаточной страховую сумму в 1 миллион рублей, то даже при полном уничтожении объекта стоимостью в 3 миллиона рублей, клиент получит только 1 миллион;
• Полная (реальная, действительная) — при подписании договора страхования обязательно проводится оценка объекта страхования. Данная сумма используется в дальнейшем при расчете полагающейся компенсации. В этом случае размер реального ущерба равен размеру возмещения от страховщика.

Только при выполнении условия из последнего пункта (страхования на полную стоимость) у страхователя есть полноценная страховая защита. Стоит учитывать, что страховая сумма является основой расчета размера страховой премии, соответственно, чем больше первая, тем выше вторая. Исходя из примера расчета страховой стоимости здания магазина в г. Новосибирске, можно заключить, что при страховании на полную стоимость данного объекта, то есть на 28 580 357 рублей, страховая компания при наступлении рискового события (например, при полном уничтожении строения) обязана будет выплатить страхователю точно такую же сумму возмещения.

Занижение выплаты

Очень часто компании прибегают к дополнительной оценке рыночной стоимости транспортного средства при урегулировании убытков с целью занижения страховой выплаты.

Например, застрахованный автомобиль стоимостью 1000000 рублей был угнан с автостоянки. После произошедшего автовладелец обращается в свою страховую компанию с целью возмещения полной страховой суммы по случаю тотальной гибели авто.

Но для того, чтобы избежать полной выплаты, эксперт отдела урегулирования убытков может запросить независимую экспертизу для выявления среднерыночной цены данного автомобиля на настоящий момент времени.

По заключению эксперта стоимость данного автомобиля составляет (условно) 850000 рублей. Соответственно, выплата, которую получит владелец угнанного авто составит 850000 рублей, что на 150000 рублей меньше прописанной в договоре КАСКО.

Можно ли оспорить?

Действие страховой компании в случае намеренного занижения страхового лимита являются неправомерными и нарушают законодательство РФ.

В п.4 статьи 421 «Свобода договора» ГК РФ сказано, что условия, прописанные в договоре, определяются только по соглашению двух сторон.

В вышеприведённом примере компания в одностороннем порядке занизила максимальный страховой лимит, что противоречит законным основаниям.

Согласно ГК РФ статьи 948 «Оспаривание страховой стоимости имущества», страховой лимит, прописанный в договоре, не может быть изменен в дальнейшем; такое действие возможно только при условии того, что компания не воспользовалась своим правом на оценку рисков и был введена в заблуждение относительно стоимости автомобиля.

Таким образом, при намеренном уменьшении суммы, автовладелец имеет полное право обратиться с исковым заявлением в суд с требованием возмещения полной страховой суммы, прописанной в договоре к полису КАСКО.

Страховая сумма – это своеобразный лимит ответственности страховой организации перед автовладельцем. Она определяется экспертами компании в соответствии с рыночной стоимостью автомобиля на момент сделки и согласовывается с клиентом.

При «частичном» страховании КАСКО оплачивается только стоимость причиненного ущерба в зависимости от прописанной в договоре суммы, но не превышающей максимальной. При «полном» КАСКО оплачивается как причиненный ущерб, так и полная гибель авто. При втором случае автовладелец имеет право на получение полной страховой суммы.

Намеренное занижение страховщиком лимита выплат является незаконным действием. При нарушении закона обязательно обращайтесь в суд и отстаивайте свои права!

Комментарий к статье 954 Гражданского Кодекса РФ

1. По своей сути страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить. Порядок и сроки оплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон.

2. Страховые премии — основной источник формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение

При определении их размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом, результатов актуарного анализа; принимается во внимание также уровень ставок страховой премии у других страховщиков. Страховая премия взимается с единицы страховой суммы

Страховые тарифы представляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Статьей 11 Закона о страховании установлено, что эти тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в соответствующих законах. Эта норма направлена на недопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которые имеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии по этим видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживание страхователей, предоставлять им дополнительные услуги и т.п. В остальных случаях страховщик вправе устанавливать тарифы, разработанные самостоятельно.

Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые тарифы. Согласно требованиям раздела IV Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12 октября 1992 г. N 02-02/4 для получения страховой лицензии страховщик должен сообщить в Росстрахнадзор данные о своих страховых тарифах. Эти тарифы рассматриваются органом государственного страхового надзора, который дает по ним рекомендации и в необходимых случаях их регулирует. На момент вступления в действие части второй ГК какие-либо тарифы по видам добровольного имущественного страхования Росстрахнадзором не устанавливались.

3. Стороны договора страхования вправе обусловить следующие последствия неуплаты в означенные сроки страховой премии, вносимой в рассрочку: 1) договор считается расторгнутым с момента просрочки; 2) просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор остается в силе. В типовом Генеральном полисе САО «Ингосстрах» по страхованию грузов предусмотрено, что в подобных случаях договор не расторгается, но страхователь обязан уплатить штрафные санкции в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

4. Пункт 4 ст. 954 устанавливает правило применительно к тому случаю, когда просрочка в оплате страховой премии не приводит к расторжению договора. Здесь закреплен сложившийся в страховой практике способ зачета взаимных денежных обязательств сторон.

Похожие записи:

Статья 195. порядок назначения судебной экспертизы Обзор новой редакции 10 раздела трудового кодекса Этика и деонтология Что считается командировкой по трудовому кодексу рф? Какие уведомления присылают гражданам о судебном заседании Заполнение больничного листа работодателем в 2020 году (образец)