Переходит ли долг по кредиту после смерти должника?

Оглавление

Наследуются ли долги по кредитам умершего, закон о переходе кредитного долга по наследству

Основные аспекты, затрагивающие наследственные правоотношения, содержатся в Гражданском кодексе РФ. При наследовании имущества в порядке универсального правопреемства, переходят не только вещи умершего, имеющие ту или иную ценность, но и его имущественные обязанности.

Поэтому прежде чем принять наследство, необходимо удостовериться, а остались ли после смерти человека штрафы, неоплаченные потребительские кредиты или иного рода долги, которые в последующем придется выплачивать.

В той ситуации, когда наследник обращается к нотариусу за свидетельством о праве на наследство, он становится обязанным за счет наследуемого имущества погасить существующие долги. Отдельного нормативного правового акта, регулирующего данный вопрос, нет. Основные положения закреплены в ст. 1175 ГК РФ.

Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита .Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.

Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.

Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

В принципе, Сбербанк заинтересован в погашении кредита, и ему неважно, кто будет выплачивать долг после усопшего. Поэтому банк может охотно пойти вам навстречу

В некоторых кредитных договорах непосредственно прописываются условия страхования, поэтому изучайте документацию внимательно.

Второй шаг – изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

Если вы в положенный срок обратились за выплатой в СК, а компания отказывает вам в выплате или затягивает сроки (необоснованно), подавайте иск в суд на СК. Требуйте с компании выплаты за моральный ущерб, добейтесь компенсации убытков (платежей, внесенных вами в счет оплаты по кредиту). Главное – не оттягивать этот момент.

Кто обязан погасить кредит после того, как умер заемщик?

Право выбора действий в случае смерти должника остается за банком. В зависимости от положенных банку сумм, условий кредита, наличия залога и прочих обстоятельств банк может либо простить остаток долга, либо попытаться взыскать причитающиеся ему суммы.

Разумеется, любой банк попробует получить положенные ему деньги. Это не зависит от того, у кого он готов эти деньги отнять. Будь-то страховая компания или созаемщик, а также наследники умершего.

Как правило, банки всегда предпринимают попытки получить свое, и только после того, как сталкиваются с трудностями, оценивают потенциальные затраты на взыскание и возможную прибыль. При плохой соразмерности могут долги и простить.

Редкий случай, когда банк сразу прощает долг. Как правило, это должно быть выгодно самому банку. Изначально банк попытается либо получить свое от наследников, либо распродать имущество умершего.

Если должник умер, кто будет платить по кредиту?

Правило перехода обязательства по выплате кредита переходит разным людям, в зависимости от условий кредитного договора и прочих обстоятельств:

Страховой компании. Только в том случае, если жизнь должника была застрахована, в договоре страхования указано, что кредитный договор входит в список погашений, и смерть должника была признана страховым случаем. Отсутствие одного из условий может стать причиной освобождения страховой компании от выплаты;
Наследников. Имеет место быть, в случае если имеется наследство, и наследники вступили в свои права;
На созаемщика, если он есть. Только в тех пределах, которые остались не погашенными от имущества умершего и/или его наследников. Также, в случае не полного погашения задолженности страховой компанией;
На поручителей. Только в той мере, которая осталась непогашенной за счет страховки, наследства, наследников. Применяется в строгом соответствии с условиями поручительства, прописанными в договоре поручительства.

В случае, когда заменить должника не получается в виду отсутствия кандидатов то банк может реализовать свои требования в отношении имущества, которое в результате отсутствия наследников становится выморочным.

Несмотря на то, что такое имущество переходит в собственность государства, на него может быть обращено взыскание в пользу банка.

В случае если кредитные обязательства гарантировались залогом, то они могут быть погашены за счет залогового имущества.

Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования. Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.

Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка?

Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти. В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем.

Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ. Несмотря на то, что это весьма удобный способ обезопасить своих наследников от имущественных проблем, в случае смерти, люди не торопятся воспользоваться такой услугой. Скорее всего, такой низкий спрос на данный тип страхования связан с высокой стоимостью полиса страхования.

Также, не все банки указывают такой полис как обязательный для получения кредита. Если при получении денег на квартиру или машину, банк обязует заемщика страховать их, как предмет залогового права, то жизнь человека банки не относят к залогу.

Посему, такой вид страхования является исключительно добровольным.

Но, если такая страховка все же была оформлена и должник умер, то банк сможет получить выплату по кредитному договору преимущественно от страховой компании. Остальные фигуранты правоотношений будут от выплат освобождены.

Кому переходит долг

После смерти человека, на которого оформлен кредит, следует знать, к кому переходит обязанность по его погашению. В ГК точно указывается, что оплачивать этот долг будут граждане, принявшие наследство умершего человека.

В наследственную массу входят не только ценности, принадлежащие наследодателю, но и его долги, поэтому получатели данного имущества должны оплачивать кредиты

При этом важно, чтобы размер займа не превышал стоимость полученного наследства

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.Если вы хотите узнать,

Что делать, если банк требует оплатить кредит умершего родственника? Фото:money-creditor.ru

Если имеется несколько наследников, то платежи по кредиту делятся между ними пропорционально размеру полученных ценностей. В ст. 1158 ГК указывается, что люди, являющиеся наследниками умершего человека, не могут отказаться от части массы, поэтому если они принимают имущество, то обязаны принять и долги.

Нюансы выплаты кредита после смерти заемщика в разных ситуациях

Правила выплаты средств по займу могут быть разными в зависимости от имеющейся ситуации:

Застрахованный кредит. Такой кредит считается наиболее простым в погашении, так как при наличии страхового полиса именно страховая компания обязана погашать долги умершего клиента.
Компания отказывает в выплате страховки. Нередко страховые компании находят разные причины, чтобы не оплачивать долги умершего застрахованного лица. Они ищут возможности, чтобы доказать, что смерть человека не является страховым случаем. Не оплачиваются кредиты заемщика, если он умирает при военных действиях или во время нахождения в тюрьме. Это же произойдет, если смерть является следствием занятия разными рискованными видами спорта или в результате заражения различными венерическими болезнями или радиацией. Нередко работники страховой компании начинают утверждать, что смерть наступила в результате наличия хронического заболевания.
Тогда невозможно будет покрыть долг с помощью страховки. Обычно наследники предпочитают судиться с такими недобросовестными компаниями, причем довольно часто банки становятся на сторону истцов.
При наличии залога. Нередко для оформления крупного займа заемщики предлагают банкам разные виды имущества в качестве залога. Оно обычно переходит по наследству, но если получатели ценностей отказываются выплачивать кредит, то банк может конфисковать это имущество. Далее оно продается на торгах, а полученные от этого процесса деньги направляются на погашение долга. Если остаются после этого определенные средства, то они перечисляются гражданам.
При наличии поручителя. Эти люди поручаются за заемщика, подтверждая его платежеспособность и ответственность. Они обладают всеми необходимыми знаниями по договору. После смерти заемщика остаток долга с процентами выплачивается поручителями. Дополнительно они несут издержки по судебным или иным расходам. Поручители привлекаются к погашению займа в ситуации, когда наследники не желают принимать наследственную массу. Обычно это возникает в ситуации, если имущество умершего человека меньше по стоимости, чем количество имеющихся долгов. Если же наследники получили имущество, но не уплачивают долг, то все равно поручители должны погасить кредит. После этого они могут обратиться в суд на наследников, чтобы потребовать от них возмещение понесенных затрат.

Как происходит погашение кредита после смерти заемщика, смотрите в этом видео:

Целесообразным для каждого заемщика считается приобретение страхового полиса, так как он позволит в будущем предотвратить необходимость для наследников оплачивать долги застрахованного лица.

Порядок удовлетворения требований кредиторов

В действующем законодательстве нет четких указаний касательно удовлетворения требований кредиторов. Но чаще всего процесс включает в себя такие этапы:

Погашение расходов, которые связаны с погребением покойного. Они включают оплату похорон, предсмертного лечения и лекарств, поминок и прочих издержек.
Выплата государственной пошлины.
Расходы, связанные с исполнением завещания. Например, оплата услуг душеприказчика.
Прочие требования кредиторов.

Если на счетах покойного есть деньги, то наследник может распоряжаться ими для погашения издержек, связанных с погребением, установкой памятника и т. д.

Есть ли способы уклониться от оплаты кредита после смерти заемщика

Разумеется, закон не обязывает безоговорочно живых родственников умершего оплачивать его долги. Не платить по кредитам умершего можно, это вполне законно. Но при этом, потенциальный наследник должен отказаться от наследства в полном объеме. Не принимается отказ от части наследства с освобождением от принятия на себя долгов.

По общим правилам принятия наследства, такой отказ должен произойти не позже, чем истекут шесть месяцев на вступление в наследство.

Чтобы освободиться от обязательства выплачивать кредит за умершего нужно отказаться от всего наследства.

В качестве примера можно привести ситуацию, при которой наследство составляет две квартиры.

Так наследник не вправе отказаться от одной квартиры, принять другую и при этом получить право не выплачивать долги наследодателя. Для полного освобождения от завещанных долгов нужно стопроцентно отказаться от всей недвижимости сразу.

Решение об отказе от наследства нужно принимать взвешенно. Дело в том, что после документального закрепления отказа от наследства, это решение не может быть изменено или отменено.

Также, если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то отказаться от наследства он сможет только при получении официального согласия органов опеки и попечительства. Последние, в свою очередь, должны проконтролировать, чтобы подобный отказ был полезен наследнику и был направлен на его же благо.

Исключение из правил

Если умирает поручитель в договоре займа, то его обязанность быть поручителем не передается третьим лицам, в том числе и наследникам. Поручительство в таком случае прекращается с момента смерти поручителя в виду невозможности исполнения обязательства.

В практике известны случаи, когда банки списывали долги по кредитам в случаях смерти заемщиков. Как правило, это происходит только в тех случаях, когда суммы, подлежащие выплате не велики и выгоднее их списать, нежели взыскивать. Это работает только в том случае, если кредитная сумма не была привязана к ипотеке или кредиту на покупку автомобиля.

В случае если наследники получили наследство и не отказались от него, но при этом, отказываются погашать кредитные обязательства умершего, то банк обращается в суд для взыскания задолженностей.

После вступления в силу решении суда, в порядке статьи 100 ГК РФ, банк может взыскать и дополнительные затраты, которые понес в связи с необходимостью взыскания денежных средств с новых должников.

Вместе с этим, не выплачивать кредит можно в том случае, если банк не объявился в течение 6-ти месяцев со дня смерти должника.

На кого переходят обязательства по кредиту?

В такой ситуации много нюансов, зависящих от вида займа и условий договора с финансовой организацией. Например, один из самых частых случаев – смерть пожилого человека, в завещании которого указано, что всё имущество переходит к сыну. Но основываясь на правовых законах, вместе с наследством передаются и обязательства перед банком, следовательно, сын становится ответственным за выплату активного займа.

Как поступить сыну? Первым делом дождаться своего законного вступления в права как наследнику – это произойдёт через 6 месяцев после смерти. За это время родственники и остальные указанные в завещании лица распределяют имущество и его долги. При условии, что они согласны выплачивать долг, обращаются в учреждение и переоформляют займ на кого-либо из родни или близких людей.

Но, как правило, банки не ждут полгода, а почти с первой просрочки начинают требовать погашение обязательного платежа заемщика. Но в любом событие, наследник выплачивает задолженность перед финансовыми организациями в сумме, не превышающей размер наследства. То есть если, к примеру, долг умершего 1 000 000, а в наследство осталось 500 000, то родственник не обязан вносить личные средства на погашение.

Совсем иначе выглядит положение, когда кредит с залогом. А тогда кто выплачивает кредит, если наступает смерть потребителя? Какие действия наследника, если в залоге авто или недвижимость? Тогда родственнику переходит в собственность предмет залога, он может им пользоваться и распоряжаться в рамках, прописанных в договоре кредитования.

Здесь ему доступны два варианта:

погасить займ и пользоваться залоговой недвижимостью, переоформив его на себя;
продать предмет залога и закрыть долг перед банком.

Во втором эпизоде может быть тоже два пути:

продать и доплатить, если суммы не хватает на полное погашение;
продать, и если выручка будет больше суммы долга, часть денег оставить, как полученное наследство.

Если наследство оформлено на несовершеннолетнее лицо, выплата кредита в случае смерти заёмщика ложится на родственников или опекунов. Обязанность финансовой организации учесть все правовые положения. Так как по закону права несовершеннолетних не должны ущемляться.

Как обезопасить себя от наследования долгов

Прежде всего необходимо обратиться к банку исполнительных производств и уточнить там всю необходимую информацию. Еще одним способом является обращение непосредственно к нотариусу, который ведет наследственное дело данного гражданина.

Обезопасить себя от перехода долгов усопшего можно лишь в том случае, если отказаться от принятия наследства умершего, имеющего долговые обязательства. Никаких других способов российским законодательством на сегодняшний день не предусмотрено.

Таким образом, наследуют как права, так и обязанности. В случае неуплаты долгов они растут. Поэтому нужно выявить, застрахован ли кредит, является ли умерший должником и др. Перед тем, как делать отметку о вступлении в наследство нужно уточнить и иные факты относительно наследственной массы. Только в этом случае можно обезопасить себя от кредитов умершего.

Примеры из судебной практики

Примеры из практики судов по передаче и взысканию долгов умершего по наследству обширна. Нередко наследники не понимают, почему они обязаны погашать задолженности умершего. Кроме того, часто возникают ситуации, когда внезапно выяснившиеся долги умершего нечем погашать, поэтому наследникам приходиться обращаться к кредиторам с просьбами об отсрочке.

Пример 1

В суд обратился Потапов А.И. с иском против Марусина Е.О. Истец два года назад давал в долг деньги в объеме 2 млн. руб. своему другу Марусину О.И. Последний неожиданно скончался полгода назад, после чего его имущество получил по наследству единственный сын Марусин Е.О., выступающий ответчиком по делу. Истец требует от наследника возврата оставшейся части долга, составляющей 1,2 млн. руб. деньги истец брал на приобретение квартиры, которая в последующем перешла по наследству ответчику.

Истец предоставил в качестве доказательств письменные документы о том, что умерший брал деньги в долг и вернул 800 тыс. руб. Имеются показания свидетелей, присутствовавших при сделке и подтверждающих ее действительность.

Ответчик отказывается платить деньги истцу, мотивируя это отсутствием денежных средств и нежеланием продавать полученную по наследству квартиру. Рассмотрев все материалы дела, суд принял решение удовлетворить иск и обязал ответчика выплатить всю сумму задолженности.

Пример 2

В суд обратился Лесков Н.Н. с иском против Позднякова Г.М. Отец ответчика при жизни взял деньги в долг у истца. Не успев вернуть сумму 500 000 руб., отец скончался, передав по наследству ответчику автомобиль, стоимостью 300 000 рублей.

Ответчик готов погасить долг в размере 300 000 рублей, продав имущество полученное в порядке наследования. Истец не согласен с таким вариантом и требует выплаты 500 000 руб.

Суд рассмотрел все представленные доказательства получения займа, результат дела о наследовании и принял решение удовлетворить иск частично. Выплаты подлежит сумма 300 тыс. руб., которая не превышает суммарный объем полученного по наследству имущества.

В результате, наследники несут определенную ответственность по долгам наследодателя. Однако она ограничена стоимостью полученного по наследству имущества. Кроме того, по наследству не передаются долги и обязательства, неразрывно связанные с личностью умершего.

Была ли страховка?

Многие пренебрегают личным страхованием при оформлении займа, хотя нередко страховка сильно спасает и позволяет переложить долговые обязательства на страховую компанию. Но большая проблема кроется в том, что часто про финансовую защиту забывают, считают бесполезной, из-за чего теряют немалые деньги. Поэтому если родственник взял кредит и умер, то стоит сразу проверить, была ли оплачена подстраховка.

Узнать о купленной «защите» несложно: тщательно осматриваем бумаги и ищем страховой договор. Чаще всего он «идет» в комплекте с кредитным. Если найти не удалось, стоит обратиться в любое отделение Сбербанка и попросить уточнить информацию о наличии страховки.

Если финансовая защита была оплачена, действуем дальше.

Внимательно читаем условия заключенного договора. В бумагах всегда прописываются оплачиваемые страховые случаи, суммы выплат, срок действия и порядок возмещения убытков.
Обращаемся в страховую компанию в течение месяца после смерти заемщика или в другой указанный в договоре срок.
Готовим все требуемые бумаги. Полный список представлен на официальном сайте СК, в договоре или в соответствующей памятке. Также информацию можно уточнить лично или по телефону.
Заполняем заявление на получение страховой выплаты.
Ожидаем решения СК и выплаты страховки.

Порядок и срок перечисления страховых денег зависят от условий заключенного договора и указанного в нем выгодоприобретателя. Так, если в качестве последнего значится Сбербанк, то страховая перечислит премию непосредственно в ФКУ, на кредитный счет покойного заемщика. Участия наследника не требуется, как и ожидания вступления в наследство. Компания полностью погасит долг и снимет с родных финансовое бремя. Когда выплата направляется на выбранное физическое лицо, то придется ждать полгода, вступать в права наследования, а до этого расплачиваться с займом самостоятельно.

При неправомерном отказе страховой компании выплачивать положенную премию, необоснованном затягивании выплат – необходимо с соответствующим иском обращаться в суд. Не рекомендуется ждать и оттягивать получение страховки, так как легко упустить момент и остаться ни с чем. Более того, помимо суммы основного долга разрешается требовать компенсацию за моральный ущерб и возмещение понесенных убытков, заплаченных по потребительскому кредиту процентов и штрафов.

Стоит понимать, что если застрахованный погиб в результате продолжительной болезни, суицида, или точная причина смерти не установлена, то могут отказать в выплате премии. Также тщетно рассчитывать на помощь при несвоевременном обращении, если нет уважительного повода, который можно документально подтвердить в суде.

Если кредит брался под залог

Легче всего гасятся займы, оформленные под залог собственности. Движимое и недвижимое имущество реализовывается и договор закрывается. После смерти заемщика залоговое имущество вместе с долгами переходит к наследникам. Также оно подлежит реализации с целью погашения долга. В случае если кредит был подкреплен залоговым имуществом (квартира, дом, участок, машина и иные виды), наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Несмотря на гибель клиента, банки продолжают начислять проценты в соответствие с кредитным договором. Более того, пока убитые горем родственники не задаются вопросом долга либо не подозревают о кредите усопшего, банки могут насчитывать штрафы и пени за просрочки платежей. Хотя это происходит в рамках закона, наследники смогу обжаловать лишние проценты и штрафы в суде.

Банк будет вынужден аннулировать лишние проценты. Исключением являются созаемщики и поручители, поскольку они указаны в договоре, который самостоятельно подписали в момент заключения. Порядок действий для списания процентов по займу, за период от смерти заемщика до вступления в наследственные права.

Получение свидетельства о смерти.
Составление заявления о принятие наследства с нотариальным заверением.
Прямое обращение в банк со свидетельством и заявлением, для списания процентов и перезаключения договора.
В случае отказа списания процентов (что происходит в большинстве случаев), необходимо обратиться с иском в суд.

В большинстве случаев суд признает уважительную причину нарушения кредитного договора и обязует кредитора аннулировать ранее начисленные суммы и заморозить начисление ставки до момента вступления в права наследования. Также суд обязывает другую сторону исполнить кредитные обязательства и устанавливает сроки.

Исключением являются кредитные карты. Хотя они подходят под определения финансовых услуг, но проценты по ним не могут продолжать насчитываться, поскольку кредиткой может пользоваться только владелец. Со дня смерти человека карта подлежит закрытию. В случае задолженности по кредитной карте, она переходит на лицо несущее ответственность по долговым обязательствам заемщика.

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

страховую компанию;
созаемщика;
поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

она являлась созаемщиком;
выступала в роли поручителя;
является наследником покойного.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей.

Передаются ли долги по наследству после смерти? умереть человек право имеет, а вот не вернуть кредит