Ответственность поручителя по кредиту и как прекратить поручительство

Оглавление

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:

если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;

Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Что такое поручительство

Поручительством называется гарантия лица вернуть долг заемщика при невыполнении последним своих обязательств. Такая форма обеспечения используется при выдаче банковского кредита.

Поручительство используется, когда заемщик не отвечает требованиям банка к положительной кредитной истории, уровню доходов или официальному трудоустройству. Поручитель соответствует условиям и становится гарантом беспроблемного обслуживания и своевременного закрытия долга.

Оформление договора поручительства выгодно банку и заемщику:

Банк минимизирует риски сделки и получает гарантию возврата заемных средств.
Заемщик берет кредит на привлекательных условиях: под низкий процент или на большую сумму.

Поручитель не получает никакого выигрыша, но обязан будет закрыть долг, если заемщик не сможет расплатиться.

Серьезность юридических последствий подписания договора поручительства подтверждается внесением записи в кредитную историю физлица. Выданное поручительство увеличивает долговую нагрузку, и поручителю будет сложнее получить заем для себя. Если же поручитель не выполнит обязательства, судебный иск окончательно испортит его кредитный рейтинг.

Пример: как взыскивается долг с поручителя

Для наглядности работы поручительства на практике приведем пример.

А — заемщик, Б — поручитель.

Б выступил поручителем лица А по кредиту на 1 млн рублей. Заемщик перестал вносить платежи, и через два месяца после первой просрочки банк обратился с требованием погасить долг к поручителю. Б отказался платить по обязательствам А, и банк направил исковое заявление в суд, где соответчиками выступили сразу А и Б.

Суд удовлетворил иск, выдал исполнительный лист, и приставы открыли исполнительное производство.

У лица А имущества не оказалось, официальных доходов тоже.
У Б был автомобиль, который приставы арестовали и выставили на торги. Полученные денежные средства направлены банку в счет погашения задолженности по кредиту.

Б обратился в суд, чтобы взыскать уплаченные средства с основного заемщика А. Суд удовлетворил иск, теперь А должен Б, но взыскать деньги не получилось из-за отсутствия у А имущества. Результат поручительства — потеря машины без перспектив возврата долга.

Узнайте по ФИО, подал ли банк на вас в суд

Сколько действует договорённость?

Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом и условиями кредитного договора. Согласно общепринятым правилам, поручительство аннулируется в следующих случаях:

Если заёмщик погасил долг и действие кредитного договора прекращено;
В течение года, если банк не предъявляет поручителю исков по погашению долга;
В ситуациях, когда условия действующего договора изменились, но банк не уведомил об этом поручителя.

Нужно отметить, что по договорам поручительства предусматривается срок исковой давности. В частности, если с в течение 3-х лет с момента внесения заёмщиком последнего платежа банк не предъявляет каких-либо требований к поручителю, взыскать средства не получится даже в судебном порядке.

Возможные риски

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

сумму кредита,
проценты,
штрафы, если они уже успели появиться,
судебные издержки, если дело передано банком в суд.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

Главная обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Разница между поручителем и созаемщиком

Подписывая любой банковский договор, необходимо разобраться в трактовании понятий «поручитель» и «созаемщик». Многие россияне думают, что эти термины полностью синонимичны. Однако, на самом деле, это не так

Поэтому перед подписанием кредитного соглашения важно уяснить отличия этих понятий

Созаемщик обладает такими же правами на объект кредитования, как и заемщик. То есть он не только отвечает за соблюдение графика платежей, но и может распоряжаться кредитными деньгами или имуществом в равной доле с заемщиком. Созаемщик отвечает за неуплату займа и в форс-мажорных обстоятельствах обязан рассчитаться с банком в полной мере.

Поручитель лишь отвечает за кредитные обязательства. Претендовать на денежные средства или вещи, купленные в кредит, он не может. Именно поручитель несет ответственность в случае, когда заемщик не хочет или не может погасить ссуду

И здесь неважно, какой именно кредит оформлен: ипотека, автокредит, потребительский нецелевой заем

Поручитель должен быть уверен, что, подписывая соглашение, не станет жертвой злого умысла заемщика. Поручительство по кредиту на квартиру — очень ответственный шаг. Ипотека может полностью лечь на плечи поручителя, если заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет выплачивать заем. При этом никаких прав на недвижимость у поручителя не будет.

Поручитель

Перед оформлением поручительства в банке важно выяснить, кто такой поручитель по кредиту, в какой роли он выступает, какие права и обязанности имеет. Ведь незнание законодательства не освобождает от ответственности

Поручитель отвечает по обязательствам кредитозаемщика при кредитовании. В случае невыплаты заемщиком долга всю финансовую ответственность берет на себя гарант. И платить придется за все: основной долг, проценты, судовые издержки (при наличии таковых). При этом право на имущество или недвижимость остается у кредитозаемщика. Обеспечение кредита и поручительство — это всегда риск. И человек, подписывающий соответствующее соглашение, должен понимать всю ответственность перед банком.

Вознаграждение при поручительстве возможно при одном условии: когда в договоре прописан этот пункт. Например, кредитозаемщик обязуется оплатить некую сумму за риски субъекта-поручителя.

Созаемщик

Созаемщик имеет обязанности поручителя по кредиту. Но при этом может распоряжаться кредитными средствами или имуществом на свое усмотрение. В случае нарушения графика платежей созаемщик должен выполнять обязанности должника и погашать все долги. Если заемщик не платит кредит, банк имеет право начать судебное разбирательство и требовать вернуть заем через суд. Судебна практика доказывает, что в большинстве случае суд принимает сторону истца и выносит решение об описи и продаже имущества и возврате долга в полном объеме.

Быть созаемщиком выгоднее, чем оформлять поручительство, поскольку, кроме обязанностей, человек получает право распоряжаться кредитными средствами или пользоваться товарами, купленными в рассрочку. Быть поручителем по ипотеке — очень большая ответственность. Поскольку речь идет о крупной сумме, нужно полностью доверять заемщику и быть уверенным в его благих намерениях. Ведь может получиться ситуация, когда поручитель оплачивает ипотеку, а кредитозаемщик продолжает распоряжаться недвижимостью.

Что будет в случае смерти заемщика?

Согласно ГК РФ, смерть заемщика не считается окончанием кредитного договора. Поэтому и договор поручительства так же не прекращает свое действие. Исключения бывают только в случаях, когда вместе со смертью кредитный договор все же теряет силу:

Если заемщик оформил страховой полис на случай смерти. Остаток задолженности должна выплатить страховая компания;
Если наследники заемщика полностью приняли ответственность за долг, заключается новый кредитный договор. Бывший поручитель вправе на этот раз не подписывать договор;
Если наследников нет вообще, если они не имеют прав на наследство или если они отказались от этих прав, кредитный договор теряет силу.

Как обезопасить себя?

Если лицо берет на себя ответственность поручителя, оно также должно позаботиться о своих гарантиях. И хотя большинство людей стесняются требовать документально подтвержденного обещания о выплате кредита, чтобы обезопасить себя, к таким мерам прибегать просто необходимо. Рекомендуется посетить нотариуса и составить официальный документ, в котором заемщик обязуется выполнять свои обязательства, а в том случае, если поручителю придется тратить свои деньги, в течение определенного срока заемщик должен их возместить. Таким образом, если будет подан иск в суд, или после выполнения кредитных обязательств заемщик откажется возвращать потраченные деньги, расписка будет главным основанием для возврата денег в судебном порядке.

Срок исковой давности по задолженности

Ответственность поручителя по ипотеке и по другому кредитованию истекает спустя три года после возникновения прецедента. Другими словами, на поручительство распространяется положение ГК РФ о сроках исковой давности. Срок отсчитывается от момента, когда банк приобретал право подать в суд на должника, т.е. это дата последнего поступившего от заемщика платежа.

Но будьте аккуратны: у банковских организаций имеется собственный юридический отдел. Он внимательно следит за сроками исковой давности. При этом банк до последнего надеется «выбить долг» своими силами, с помощью реструктуризации или же коллекторских агентств.

Нередки ситуации, когда банк подает иск на заемщика буквально за месяцы до истечения срока исковой давности.

Позиции об условиях предъявления требований к лицу, несущему субсидиарную ответственность (п. 1 ст. 399 ГК РФ)

Как другие нормы права применяются к правоотношениям, регулируемым п. 1 ст. 399 ГК РФ

При ликвидации учреждения собственник его имущества привлекается к субсидиарной ответственности в рамках отдельного искового производства, а не процессуального правопреемства

Определение Верховного Суда РФ от 22.04.2015 N 302-ЭС15-493 по делу N А58-2339/1998 (Судебная коллегия по экономическим спорам)

Истец обратился в арбитражный суд с заявлением о процессуальной замене. Суд может произвести процессуальное правопреемство только при условии, если состоялось правопреемство в материально-правовом смысле.

В то же время возможность привлечь лицо к субсидиарной ответственности не предполагает материального правопреемства. Собственник имущества учреждения, привлекаемый к субсидиарной ответственности за долги такого учреждения, является субъектом самостоятельного обязательства, которое служит обеспечительным механизмом по отношению к основному обязательству.

Собственник имущества учреждения привлекается к субсидиарной ответственности в рамках отдельного искового производства.

Если собственных средств учреждения недостаточно, взыскание в порядке исполнения судебных актов обращается на денежные средства субсидиарного должника

Пункт 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.06.2006 N 21 (не подлежит применению в силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.05.2019 N 13)

Специальный порядок исполнения судебных актов о взыскании долга с учреждения и собственника его имущества в порядке субсидиарной ответственности регламентируется ст. 161 и гл. 24.1 БК РФ, по смыслу которых взыскание первоначально обращается на денежные средства, находящиеся в распоряжении учреждения, а в случае их недостаточности – на денежные средства субсидиарного должника.

Начало течения срока исковой давности по требованию к собственнику имущества учреждения, являющемуся субсидиарным должником, следует исчислять, исходя из даты предъявления исполнительного листа к основному должнику и срока, установленного законом для удовлетворения требования по исполнительному листу

Постановление Президиума ВАС РФ от 10.07.2012 N 1880/12 по делу N А46-1213/2011

Начало течения срока исковой давности для предъявления требования к собственнику имущества учреждения, являющемуся субсидиарным должником, следует исчислять исходя из даты предъявления исполнительного листа к основному должнику и срока, установленного законом для удовлетворения требования по исполнительному листу.

Полезные рекомендации

Единственная возможность не столкнуться с такими печальными последствиями – это не брать на себя роль поручителя и не подписывать кредитный договор. Но, если такое решение принято, стоит вооружиться несколькими важными советами. А именно:

настоять на оформлении субсидиарной ответственности;
перед тем как поставить свою подпись, тщательно изучить все документы (особенно финансовой стороне соглашения);
подписывать следует каждый лист кредитного соглашения;
категорически нельзя ставить подпись на чистых листах договора;
взять себе на хранение экземпляр всех соглашений, оформляемых с банком-кредитором;
после окончания выплаты, оформить в банке справку о полном закрытии займа и отсутствии задолженности;
отказаться от роли поручителя, если в ближайшее время планируется оформление собственного займа.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2021 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Права поручителя по кредиту

Кроме обязательств, лицо, поручившееся за заемщика, имеет ряд прав, защищающих его интересы. Взяв на себя погашение задолженности, и уплатив ее в полной мере, он может требовать от должника возмещения всех понесенных убытков. Такие претензии рассматриваются законом как долги одного физического лица другому.

Также в некоторых случаях законодательство предусматривает освобождение от поручительства. К ним относятся:

изменение кредитором условий займа или перевод задолженности без письменного согласия поручителя;
истечение срока поручительства согласно договору;
смерть заемщика;
ликвидация организации-заемщика.

При заключении договора поручитель является самой незащищенной стороной. Например, он не может рассчитывать на право собственности на приобретенное в кредит имущество, даже если ему самому пришлось выплатить всю сумму. И очень часто поручителю приходится судится с заемщиком или банком, отстаивая свои законные права.

Привлечение поручителя к субсидиарной ответственности

Субсидиарная ответственность может быть предусмотрена законом или договором. Её главное отличие от солидарной ответственности состоит в том, что кредитор не может сразу обратиться к поручителю.

Чтобы предъявить требования поручителю, кредитор должен доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на требование его исполнить.

Условиями договора поручительства может быть установлено, что кредитор вправе предъявить требование к поручителю только после наступления определенных обстоятельств, например при банкротстве должника. В таком случае обратиться к поручителю кредитор может только в случае наличия этих обстоятельств.

Таким образом, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор в случаях, предусмотренных законом или договором, вправе предъявить требование к другому лицу, а именно, субсидиарному должнику.

Напомним, что сразу обращаться к субсидиарному должнику нельзя. Сначала кредитор должен потребовать исполнения от основного должника. Иногда такой порядок законом или договором осложняется дополнительными условиями. Например, к собственнику имущества казенного учреждения можно обратиться, только если у самого учреждения недостаточно денег.

Против требований кредитора субсидиарный должник может выдвигать те же возражения, что и основной должник. Более того, он должен уведомить основного должника о предъявленных ему требованиях.

Ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ)

Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.

Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).

Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.

Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

В обязательстве могут участвовать несколько поручителей

1) Раздельное поручительство

По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

2) Совместное поручительство

В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:

«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).