Договор банковского вклада и договор банковского счета: что это такое, характеристика

Преамбула

Договор банковского вклада

г. Курган
24 апреля 2023 года

ПАО «Закрытие» в лице управляющего филиалом номер 13 Любимова Алексея Анатольевича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем Банк с одной стороны
И
Лютиков Алексей Михайлович 16.07.2000 года рождения, проживающий по адресу Курганская область, город Курган, улица Ленина, дом 9, квартира 30, паспорт: ХХХХ ХХХХХХ, выданный отделом УФМС России по Курганской области в городе Кургане 17.07.2018 года, именуемый в дальнейшем Вкладчик
Заключили настоящий договор о нижеследующем:

В преамбулу традиционно включаются:

• наименования вида договора;
• дата и местоположение заключения сделки;
• имена и роли участников соглашения.

Договор будет считаться заключенным, если в нем прописаны все существенные условия. К таким условиям относятся:

• предмет соглашения;
• сроки настоящего договора;
• права, обязанности и ответственность сторон.

Предмет

Информация о предмете указывается в начальных пунктах документа. В данном случае предметов сделки является денежная сумма, составляющая сам вклад. Выглядит такой пункт следующим образом:

В соответствии с настоящим договором Банк «Закрытие» принимает денежную сумму Вкладчика, обязуясь обеспечить ее сохранность и возвратить ее 24 марта 2024 года или досрочно по первому требованию Вкладчика с начислением процентов.
Вкладчик вносит денежную сумму в размере 800 000 (Восьмисот тысяч) рублей 00 копеек.
Проценты, начисленные на сумму вклада, выплачиваются по окончанию действия настоящего соглашения.
Вклад открывается на основании заявления Вкладчика в установленной форме.

Права и обязанности сторон

Далее в тексте документа прописываются условия о взаимных обязательствах по договору банковского вклада между Контрагентами. Указанный раздел является обязательной составляющей и выглядит следующим образом:

Банк обязуется:
Начислять и выплачивать Вкладчику проценты в соответствии с ключевой ставкой Центробанка российской Федерации. Ключевая ставка на момент заключения договора составляет 6,5 процентов годовых.
Ознакомить Вкладчика с порядком страхования вклада.
Выдать Вкладчику документы, которые удостоверяют факт внесения вклада.
При досрочном требовании Вкладчика о выдаче суммы вклада выдать указанную сумму и проценты по ней.
Проводить операции по вкладу только при удостоверении личности Вкладчика.
Сохранять и не разглашать информацию об операциях Вкладчика.
Исполнять свои обязательства в строгом соответствии с настоящим договором.
Вкладчик обязуется:
Передать во вклад денежную сумму в размере 800 000 (Восьмисот тысяч) рублей 00 копеек.
В установленном порядке уведомить Банк о требовании по возврату вклада.
Соблюдать требования, установленные настоящим соглашением.
В случае изменения фамилии или инициалов, места жительства, реквизитов уведомить Банк о таком действии в письменном виде.
Вкладчик вправе:
Совершать операции по вкладу.
Получить денежную сумму по письменному требованию в любой момент в течение действия соглашения.
Продлить срок настоящего договора.

Ответственность сторон

В этом разделе прописываются обстоятельства, при наступлении которых Контрагенты по настоящему договору несут материальную ответственность. Выглядит это следующим образом:

При неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору банковского вклада, Банк выплачивает неустойку в размере 150 000 (Ста пятидесяти) тысяч рублей 00 копеек.
В случае просрочки исполнения обязательств Банком по возврату денежной суммы Вкладчику. Банк выплачивает неустойку за каждый просроченный день исходя из размера учетной ставки Банка России.
При несвоевременном перечислении суммы вклада, которое связано с не предоставлением реквизитов Вкладчиком, Банк ответственности не несет.
Банк не несет ответственности за неисполнение обязательств по договору, в случае если такие обязательства не исполнены вследствие непреодолимой силы.

Срок действия договора

В разделе указывается, на какой срок заключается договор. Выглядит это пункт следующим образом:

Настоящий договор заключается на срок с 24 апреля 2023 года до 24 марта 2024 года и вступает в силу с момента подписания документа Сторонами.
Договор может быть продлен по взаимному согласию Сторон.

Также в таком документе могут прописываться разделы о гарантиях сторон, разрешении споров, форс-мажорных ситуациях и прочих условиях.
В конце договора указываются адреса и платежные реквизиты Контрагентов по договору банковского вклада, и сделка считается заключенной.

Форма договора

Договор банковского вклада обязательно оформляется в простой письменной форме. При желании Вкладчика договор можно заверить у нотариуса.

Форма договора банковского вклада

ГК РФ устанавливает жесткие требования к форме договора банковского вклада, в соответствии с которыми данный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Договор банковского вклада, заключенный с нарушением простой письменной формы, является ничтожным, т.е. является не действительным с момента заключения вне зависимости от того, признан он или нет недействительным судом.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если он заключен посредством составления одного документа, подписанного сторонами, либо посредством обмена документами путем телеграфной, телефонной, телетайпной, электронной и иных средств связи, позволяющих достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Также письменная форма договора банковского вклада будет считаться соблюденной, если письменная оферта, направленная одной из сторон договора, будет принята другой стороной в порядке, определенном п.3 ст.438 ГК РФ, т.е. если лицо, которому адресована оферта, совершит действия по выполнению условий договора банковского вклада, указанных в оферте. Например, письменная форма договора банковского вклада будет считаться соблюденной, если вкладчик, получив письменную оферту банка с предложением внести сумму вклада на указанных в ней условиях, осуществил внесение суммы вклада в банк. Если внесение вклада в банк удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, то условие о письменной форме договора банковского вклада тоже будет считаться соблюденным. При этом, по общему правилу, сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада, только если вкладчиком является физическое лицо. Однако соглашением между вкладчиком и банком может быть предусмотрено, что сберегательной книжкой удостоверяется заключение договора банковского вклада между банком и юридическим лицом.

Вопрос о сберегательных и депозитных сертификатах является крайне неоднозначным, поэтому на нем стоит остановиться более подробно.

В настоящий момент правовое регулирование сберегательных (депозитных) сертификатов осуществляется нормами ГК РФ и Положения Банка России «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. от 31.08.1998 N 333-У), направленного Письмом Банка России от 10.02.1992 N 14-3-20 (далее — Положение). Причем следует отметить, что нормы Положения во многом не соответствуют ГК РФ. Так, исходя из смысла ст.844 ГК РФ следует, что сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть номинированы как в валюте Российской Федерации (рубли), так и в иностранной валюте. В то же время п.5 Положения запрещает выпуск сертификатов в иностранной валюте. ГК РФ не устанавливает ограничений для банков, которые имеют право выпускать эти сертификаты.

Согласно Положению депозитные сертификаты могут выпускать любые банки, но право выдачи сберегательного сертификата предоставляется только тем банкам, которые удовлетворяют следующим условиям:

• осуществляют банковскую деятельность в течение двух лет и более;
• публикуют годовую отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках), подтвержденную аудиторской фирмой;
• соблюдают банковское законодательство и нормативные акты Банка России;
• выполняют обязательные экономические нормативы;
• имеют резервный фонд в размере не менее 15% фактически оплаченного уставного капитала;
• выполняют обязательные резервные требования.

Заметим также, что принципиальных различий между сберегательным и депозитным сертификатами, кроме названных, не делает ни ГК РФ, употребляя эти термины в качестве синонимов, ни Банк России в своем Положении.

Способы оформления банковского вклада через ценные бумаги

1. Нормами закона разрешается оформление вкладов через сберегательный (депозитный) сертификат, который подтверждает открытие вклада и права владельца на его возврат и получение процентов.

Сертификат может быть на предъявителя (передача производится путем вручения документа) либо именным (передача путем оформления цессии на оборотной стороне документа или на отдельном листе).

Выплаты производятся на основании предъявления сертификата и соответствующего заявления с указанием реквизитов счета для перевода денежных средств.

Депозитные сертификаты привлекательны для организаций из-за налогообложения:

• простые срочные депозиты облагаются по ставке налога на прибыль;
• а доходы по депозитным сертификатам — как доходы по ценным бумагам, ставка на которые ниже.

Ранее существовал еще один вид ценной бумаги, которой оформлялся вклад – сберегательная книжка на предъявителя. Одна таковая была отменена с 01.06.2018 г.

Какие бывают виды

В целях заинтересованности клиентов банки РФ предусматривают различные виды вкладов. Например, сбербанк РФ предлагает следующие виды вкладов:

Вклад до востребования. Это наиболее часто используемый вклад, так как он выдается лицу, представившему сберкнижку с отметкой «на предъявителя», в полном или частичном объеме. За пользование таким видом депозита банк начисляет наиболее низкий процент.

Срочный вклад. Отличие такого вклада состоит в том, что он оформляется на период не менее 12-ти месяцев. Выплата такого вклада по частям не допускается. Проценты по такому депозиту больше, чем по депозиту до востребования. Открывается счет после вручения наличной суммы или путем безналичного перевода. Пополнение вклада по такому виду не допускается. При требовании досрочного возврата вклада с момента его внесения, проценты по нему насчитываются, как для вклада до востребования.

Выигрышный вклад. Проценты по депозитам разыгрываются между клиентами такого вида вклада. Выигрыши по таким депозитам, обычно разыгрываются в рамках города или региона.

Целевые вклады. Данный депозит оформляется, обычно, на детей до 16-ти лет на 10-тилетний период.

Сберегательный и депозитный сертификаты. Владельцами сберегательного сертификата могут быть лишь физлица, а депозитного — лишь юр. лица. Сертификат относится к ценной бумаге, по которой банк обязан выплатить находящиеся в его распоряжении депозиты и процента вкладчика. Сертификат может быть срочным и именным. Право его востребования может осуществляться третьим лицом, что обеспечивает особенную привлекательность для юр. лиц.

Номерной вклад. Этот вклад открывается вкладчикам, желающих сохранить анонимность депозита. По вкладу допускается осуществление приходно-расходных операций.

Валютная рента. Наименьший размер данного вклада — 100 000 долларов. Насчитанные проценты зачисляются ежемесячно на остаток вклада. Период сохранности депозита бессрочный. При этом, гарантируется конфиденциальность и анонимность.

(Видео: “ОПЗЖ набирає зрадників. Всі йдуть до Киви”)

Начисление прибыли

Рассматриваемая сделка не может быть совершена с условием исключения начисления процентов на вклад. Прибыль вкладчика от использования кредитной организацией его денежных средств определяется в процентном соотношении к размеру вклада за определенный период. Процентная ставка может быть фиксированной (неизменяемой) и плавающей (изменяемой в зависимости от переменной величины, например ключевой ставки Банка России).

Проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем открытия вклада, и до дня его возврата уполномоченному лицу.

Расчет банковских процентов по вкладам — формула

Подробнее

Способы начисления процентов:

• простой процент (насчитывается только на изначальный размер вклада);
• капитализированный процент (насчитывается на размер вклада с учетом уже полученных ранее процентов). 

Банковские вклады с капитализацией процентов

Подробнее

Размер процентной ставки, обозначенный в контракте, может быть изменен:

1. По вкладам «до востребования» (когда возврат вклада производится по первому требованию), если это прямо не запрещено в тексте контракта. В случае уменьшения процентной ставки новый тариф применяется только по прошествии месяца со дня извещения вкладчика, если стороны не согласовали иное.
2. По срочному вкладу (возврат по прошествии обозначенного в контракте периода), даже без согласования с вкладчиком — частным лицом. При этом уменьшение запрещено, если иное не предусмотрено законом.
3. Если вкладчиком является организация и это не противоречит положениям нормативных актов или контракта (ст. 838 ГК РФ).

Расчеты по инкассо

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента выполнить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документа по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение.
Если указанные недостатки не устранены, то исполняющий банк вправе возвратить документы без исполнения.
Представленные на инкассо документы могут подлежать оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен немедленно по получении инкассового поручения представить документы плательщику для акцепта, а требование о платеже банк должен предъявить не позднее срока платежа, указанного в документе.Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.
Если платеж или акцепт не были получены, что возможно в случае отказа плательщика соответственно от платежа или акцепта, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент, в свою очередь, обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. Если клиент не дает такие указания в срок, установленный банковскими правилами или, при его отсутствии, в разумный срок, исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

Форма и элементы

• сберегательной книжки;
• сберегательного сертификата.

1. Название и месторасположения банка либо его филиала, в котором осуществилась данная операция.
2. Номер счета.
3. Суммы внесенных денежных средств.
4. Суммы снятых денежных средств.
5. Остаток средств на счете.

Существует два вида сберегательной книжки: именная, на предъявителя.

По сберегательной книжке на предъявителя, деньги с депозитного счета может снимать не только сам вкладчик, но и третьи лица, прописанные в договоре.

Сберегательная книжка считается ценной бумагой. При ее утере банк может выдать новую (только по заявлению). Если же утеряна книжка на предъявителя, то нужно будет восстанавливаться в правах на нее.

Причитающие проценты, а также сумма внесенных денег по сертификату можно снять в любом филиале банковского учреждения.

Имеется два вида сберегательного сертификата: сберегательный и депозитный. Сберегательным могут пользоваться только физические лица, депозитным – юридические. Передача сертификата осуществляется только от физического лица физическому, также и юридические лица – только друг другу. Производить расчеты с помощью сертификата нельзя.

Данный сертификатный документ должен быть заполнен в установленной форме:

1. Название его, номер и серия документа.
2. Дату создания вклада и его размер.
3. Дату выплаты денежных средств по сертификату.
4. Под какой процент внесены деньги и сумма выплат по ним.
5. Название и местонахождения банка.
6. Подписи уполномоченных лиц, печать.

Если какой-либо пункт не заполнен или заполнен не верно, тогда бумага считается не действительной.

Форма договора

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

• в виде сберегательной книжки — туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
• в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;

выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Начисления

В договоре указываются следующие виды надбавок на размещенный вклад:

Начисления по депозиту выполняются часто автоматически ежедневно. Однако расчет выполняется в 1 раз в оговоренный в соглашении период. Выплата осуществляется реже, возможные даты (периоды) снятия процентной доходности от сбережений указываются в договоре и описываются в банковской программе.

Капитализацией процентов называется процесс добавления их к основному депозиту, т.е. это начисление доходности на проценты, заработанные в предыдущие периоды. Доходность вклада увеличивается при выполнении капитализации процентов ежедневном формате.

Мнение эксперта
Давыдов Александр Юрьевич
Консультант по вопросам гражданского права с 20-летней практикой. Автор множества статей на юридическую тематику

Выполнить расчет окончательной доходности можно с помощью калькулятора депозитов , который устанавливается собственном компьютере, ноутбуке.

Следующая
ЖКХДоверенность на представление интересов организации в суде: образец 2021 года

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозитный договор) — это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне—обязывающим.

Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме.

Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. Каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне-обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком.

У договора банковского вклада с участием граждан-вкладчиков у банка есть существенная особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Сроки вкладов: срочный и до востребования

Вкладчики вправе оформить вклад:

• без указания конкретного срока возврата денежных средств, именуемый вкладом до востребования;
• или с указанием такового — срочный. 

От срока вклада будет зависеть размер процентной ставки.

Срок банковского вклада — это период, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства находятся на хранении. 

ВАЖНО! Допускается заключение смешанного договора банковского вклада: до определенного периода являющегося срочным, а по его истечении действующего до востребования (Обзор законодательства и судебной практики Верховного суда РФ за четвертый квартал 2003 г., утв. постановлением президиума Верховного суда РФ от 07.04.2004). . Если обстоятельства складываются так, что вкладчик забирает свои денежные средства по срочному договору до даты окончания согласованного периода, проценты определяются исходя из размера вклада, внесенного «до востребования», если в договоре не указано иное

А вот если, наоборот, вкладчик не выражает требование получить причитающиеся ему денежные средства по истечении определенного в договоре периода, такой вклад автоматически преобразуется во вклад «до востребования», если стороны не закрепили в соглашении иной порядок. 

Если обстоятельства складываются так, что вкладчик забирает свои денежные средства по срочному договору до даты окончания согласованного периода, проценты определяются исходя из размера вклада, внесенного «до востребования», если в договоре не указано иное. А вот если, наоборот, вкладчик не выражает требование получить причитающиеся ему денежные средства по истечении определенного в договоре периода, такой вклад автоматически преобразуется во вклад «до востребования», если стороны не закрепили в соглашении иной порядок. 

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозитный договор) — это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне—обязывающим.Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме.
Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. Каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне-обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре.Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады.
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.
Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком.
У договора банковского вклада с участием граждан-вкладчиков у банка есть существенная особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Оформление банковского вклада

Отношения между вкладчиком и кредитной организацией закрепляются соответствующим документом — договором, который должен быть составлен в письменном виде. 

ВАЖНО! Несоблюдение обозначенной формы сделки влечет ее недействительность. Она считается ничтожной. . Обязательно подлежат включению в текст договора его предмет (ст. 432 ГК РФ), а также другие моменты, обозначенные в правовых нормах

Исходя из п. 1 ст. 834 ГК РФ, следует также указывать условия о сумме и валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата денежных средств

Обязательно подлежат включению в текст договора его предмет (ст. 432 ГК РФ), а также другие моменты, обозначенные в правовых нормах. Исходя из п. 1 ст. 834 ГК РФ, следует также указывать условия о сумме и валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата денежных средств.

Согласно ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I в договоре рекомендуется оговаривать:

• величину процентной ставки (хотя, в соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ, если она отсутствует в контракте, то рассчитывается согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ);
• размер вознаграждения и период оказания услуг (в т. ч. обработки платежей);
• информацию об имущественной ответственности участников сделки;
• условия расторжения сделки. 

ВАЖНО! Реальный характер соглашения о банковском вкладе проявляется в том, что он считается заключенным не при подписании, а тогда, когда клиент внес во вклад деньги. 

В силу закона банк обязан заключить договор с любым обратившимся гражданином, за исключением случаев, когда банк не имеет возможности оказать услуги или отказ обоснован нормами правовых актов. 

Ответственности сторон

Вкладчик, по сути, не несет какой-либо ответственности, ведь по закону на него не накладывается каких-либо обязательств.

Ответственность банка регламентируется ч. 1 ст. 393 ГК РФ – в общем случае, должник (банк) обязан возместить кредитору (то есть вкладчику) все убытки, которые были причинены ненадлежащим выполнением обязательств.

Итак, банк несет полную материальную ответственность перед гражданином. Однако в нашей стране действует так называемое обязательное страхование депозитов физических лиц.

Об обеспечении возврата депозита также говорится в ст. 840 ГК РФ. В этой статье ч. 4 гласит, что, независимо от обстоятельств, при неисполнении банками обязанностей по начислению % или возврату вклада, вкладчик приобретает эти права:

• потребовать незамедлительного возврата всего вклада;
• потребовать выплаты % в размере, установленным договором, или, при отсутствии такого условия, в размере ключевой ставки ЦБ РФ (ст. 809 ГК РФ);
• потребовать возмещения причиненных ненадлежащим исполнением убытков.

Похожие записи:

Меры уголовно-процессуального принуждения Понятие и признаки соучастия в преступлении Исправление ошибок в больничном листе работодателем: образец 2021 года Приказ фсо рф от 02.03.2021 n 30 Определение порядка пользования земельным участком Моральный вред после ДТП с вредом здоровью: как взыскать, какие суммы и можно ли уменьшить?