Оглавление
На что обратить внимание при заключении договора
При заключении договоров ориентируются на ст. 929, главу 48 ГК РФ, федеральный закон № 4015-1 от 27.11.92 «Об организации страхового дела в РФ»
При заключении договора нужно обратить внимание на определенные аспекты:
- Документ должен содержать четко прописанный объект, предмет, определяющий страховые интересы застрахованного.
- В отличие от других страховых соглашений, выгодоприобретателем в этом случае выступает только застрахованный.
- Особый термин имущественного страхования – деликатная ответственность обозначает ответственность страховой компании внедоговорного характера, которая возникает в случае нарушения (деликта). В письменном соглашении обязательно должен указываться данный пункт.
- Срок действия договора стандартно составляет 2 года. Если предметом является гражданская ответственность, то срок может увеличиваться до 3 лет.
- Прекращение действия договора происходит при официальном закрытии бизнеса во время действия договора либо при полной гибели застрахованного имущества и получения убытков по случаям, не являющимися страховыми. Это должно прописываться в тексте.
- Текстом договора обязательно определяются существенные условия: перечень событий, которые будут признаны страховыми случаями, обязанность по возмещению потерь при наступлении страхового случая, объект соглашения и контрактные сроки, размер страховой премии.
- Наличие выплат по неустойке, возникающих при несоблюдении сроков внесения платежей со стороны застрахованного.
Основной текст договора должен составляться в соответствии с законодательством, регулирующим имущественное страхование. Перед подписанием нужно внимательно изучить все положения соглашения.
Что чаще всего включают в договор
Что это такое
Чтобы хорошо понимать, с чем сталкиваются страхователи и страховщики когда заключают сделку по страхованию какого-либо бизнеса или его части, необходимо четко знать, что такое предпринимательство вообще.
Предпринимательская деятельность – это зарегистрированное в соответствии с законом РФ производство, предоставление услуг или продажа товаров, которые осуществляются на свой страх и риск с целью получать регулярно какую-то прибыль.
Это разные сферы:
- основные производства товаров, готовой продукции;
- исполнение работ, оказание производственных или непроизводственных услуг;
- конструкторские, инженерные, научные или инновационные работы;
- продажи различных групп товаров, а также торгово-посредническая деятельность;
- финансово-кредитное направление – микрофинансовые организации, банки, коммерческие кооперативы и прочее;
- услуги и производства социального назначения – медицина, отдых, туризм, культура, образование и др.
У всех этих видов бизнеса и ведения дела есть общие черты:
- планирование и осуществление всех подразделений бизнеса;
- цель получать систематически прибыль от ведения своей деятельности;
- совершенствование, перспективный баланс доходов и расходов или расширение дела.
Исходя из изучения понятия предпринимательской деятельности, теперь станет яснее сам термин в области страхования.
Страхование предпринимательских рисков – это защита какого-либо бизнеса, дела от рисков неполучения прибыли, ожидаемых доходов как результата предпринимательской деятельности по причинам неисполнения договорных отношений с контрагентами застрахованного предпринимателя или из-за других измененных условий, независящих от застрахованного лица.
Оценки рисков по предпринимательскому страховому полису определяются несколькими методами:
| Индивидуальных оценок | страховщик произвольно оценивает сначала основную деятельность предпринимателя, а затем оценка увеличивается по мере обнаружения таких внедрений в бизнес, как: инновационные или научные исследования, научно-технические революционные достижения, создание крупногабаритных производственных объектов с дорогостоящим оборудованием и оснащением. |
| Средних величин | риски разделены на группы и подгруппы в специальной базе, на которую ориентируется страховая компания при определении степени рисков той или иной предпринимательской деятельности. |
| Метод процентов | если имеют место положительные или отрицательные отклонение от средних типов рисковых групп, тогда страховой компанией из аналитической базы делаются различные начисления процентов в виде скидок или накидок (надбавок). |
Таким образом, обнаруживаются типичные риски, которые страховщики сводят в несколько групп:
- те риски, что можно застраховать;
- невозможно застраховать;
- риски, что признаны благоприятными или неблагоприятными;
- технические риски страховщика.
Самыми частыми являются страховые случаи, которые можно застраховать. Это как правило:
- банкротство;
- судебные издержки;
- остановка производства;
- потер работы физическим лицом;
- неисполнение договорных обязательств контрагента страхователя;
- непредвиденные и дополнительные расходы, влекущие за собой потерю дохода.
Риск должен определяться также по критериям универсальности, случайности и непредсказуемости. Иначе страховым инцидент признан не будет и чего доброго страховщиками будет определен как умышленный случай.
Страховой риск – это то, что имеет большую долю вероятности произойти, а страховой случай – это то, что уже произошло.
Что это такое
Инвестиционные риски – это имущественные интересы инвесторов, которые связаны с сохранением своих вкладов от рисков их уничтожения, обесценивания или полной утраты.
Таким образом, страхование инвестиционных рисков – это защита в виде возмещения страховки от обесценивания вложенных денежных средств, которое наступило из-за недобросовестных или некомпетентных действий руководителей предприятия.
Инвестиционные риски, подлежащие страхованию, следует подразделять на следующие виды:
- коммерческие – которые не страхуются в российском законодательстве;
- деловые – утрата инвестиций из-за противоправных действий работников;
- внешнефакторные — ущерб предприятию, в которое вложены средства, из-за стихийных бедствий, пожаров, наводнений и прочее;
- политические – увеличиваются в результате каких-то политических процессов в государстве, которые негативно влияют на финансово-экономическую сферу;
- системные – связанные с внешними факторами, которые таки или иначе могут повлиять на рынок в стране (к примеру, изменения в налоговом законодательстве);
- несистемные или нерыночные – это риски долевого участия в бизнесе, отраслевые факторы рассматриваемого предприятия и кредитные инвестиции, осуществляемые за счет займов и имеющие потенциально высокий риск самого инвестора не вернуть займ вовремя;
- инфляционные – уменьшает реальную прибыль по причине роста инфляции в стране;
- риски изменений процентных ставок, которые устанавливаются центральными банками в странах (сниженная процентная ставка приводит в положительной динамике развития предприятий);
- валютные – это, как правило, те перемены курсов валют, которые влияют друг на друга, если речь идет о двух каких-то валютах и их курсовых разницах, которые также могут влиять на доходность того или иного бизнеса;
- страновые – те риски, которые имеют высокий уровень вложений в проекты тех стран, имеющих шаткую экономику;
- риски упущенных выгод – когда намечается вероятность того, что могут возникнуть убытки доходов из-за непроведения какого-либо, существенного для образования доходности бизнеса, мероприятия;
- риски ликвидностей – это потери из-за несвоевременных или невозможных переводов денежных масс на счетах в наличные средства;
- селективные по инвестициям – когда выбор вложения в тот или иной проект, оказывается, может привести к низким доходам по сравнению с другими проектами;
- функциональные – когда неверно происходит формирование или управление инвестиционным портфелем;
- операционные – возможные тогда, когда происходят сбои в программном обеспечении или осуществлении определенных операций, систем, их отладок, которые могут влиять на доходность бизнеса.
Следует также отметить, что политические риски – это весьма нестабильная и динамичная база, информационное поле которой весьма широко и объемно.
Именно поэтому в первую очередь от разрушительных действий политических рисков сделанных вложений в какой-либо проект, инвесторы должны быть защищены государством.
Этому посвящена ст.7 в Законе «Об иностранных инвестициях». И инструментом в подобного рода защите выступает государственная страховая компания, работающая с иностранными инвесторами или инвестициями.
Особенности договора
Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.
Для составления такого договора необходимы следующие документы:
- устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
- документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
- сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
- отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
- договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
- лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
- документы по залогу;
- другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.
Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.
В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются. Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.
Особенности договора определяют:
- Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
- Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
- Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).
Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.
Общие моменты
Рыночная экономика позволяет заниматься предпринимательской деятельностью любом лицам. Граждане могут открывать ИП, создавать юридические лица.
В любом случае, данная деятельность будет иметь некоторые риски, обусловленные природой предпринимательства.
На сегодняшний день риски, существующие в рамках бизнеса, обуславливаются следующими причинами:
- Высокий уровень бюрократии и коррупции. Он снижается с каждым годом, государство ведёт непрерывную борьбу с этими явлениями, но на сегодняшний день проблема остаётся актуальной.
- Нестабильность экономики.
- Постоянные экономические реформы.
- Существенный уровень криминализации.
Эти и иные причины замедляют рост экономики и подтверждают высокий уровень предпринимательских рисков, которые заключаются в возможной потере вложений.
Но рынок финансовых услуг предлагает возможность страхования данных рисков от определённых обстоятельств, что несколько повышает рентабельность бизнеса.
Что это такое
| Договор страхования | Это соглашение, в соответствии с которым одно лицо обязуется компенсировать ущерб другому лицу при наступлении определённых обстоятельств. При этом обязательство возмещения ущерба возникает на возмездной основе, то есть при условии оплаты со стороны лица, которому впоследствии может быть выплачена компенсация |
| Страхователь | Это то лицо, которое получает право на возмещение ущерба. Лицо по договору страхования предпринимательского риска, не являющееся страхователем, именуется страховщиком. Страховщик обязуется компенсировать ущерб страхователя при определённых обстоятельствах |
Суть страхования заключается в том, что страховщик выплачивает компенсации страхователю далеко не всегда.
Если ситуация, оговоренная в договоре, не наступит, то выплата не будет произведена и сумма, которую изначально страхователь выплачивает страховщику, не возвращается.
Таким образом, страховщику важна массовость страхователей для получения прибыли. Сумма, которую страховщик изначально платит страхователю, именуется страховой премией или страховым взносом.
Её размер определяется соглашением сторон и может влиять на сумму компенсации, которую впоследствии будет выплачивать страховщик.
По сути, страхуется потеря финансовых вложений предпринимателя, но не в любых ситуациях, а при наступлении определённых случаев, оговоренных в тексте сделки.
Содержание соглашения
Соглашение о страховании предпринимательского риска должны быть указаны следующие сведения:
- Полное наименование заключаемого между сторонами договора, а также его дата и номер (номер может отсутствовать).
- Полные реквизиты страхователя с страховщика.
- Права и обязанности каждой стороны.
- Определение предпринимательского риска, который подлежит возмещению, то есть указание на конкретные страховые случаи.
- Размер страховой премии и компенсационных выплат в тех или иных ситуациях.
- Дополнительные моменты, которые подлежат урегулированию.
При этом большая часть условий являются дополнительными, то есть при их отсутствии договор всё равно будет признан заключенным.
Но сторонам не стоит пренебрегать ими, так как включение их в текст договора позволяет избежать возможных противоречий в будущем.
Правовая база
Правовое регулирование страховой деятельности производится на основании следующих правовых актов:
Первый правовой акт, на который стоит обратить внимание, это Гражданский кодекс РФ
Он устанавливает основы договорных отношений в целом, а также определяет некоторые главные черты страхования в главе 48, которая полностью посвящена институту
ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Данный правовой акт является основным специализированным законом, регулирующим данную сферу деятельности
Налоговый кодекс РФ
Регулирует вопросы налогообложения сторон сделки и особенности данного процесса
Важное значение будут иметь множественные подзаконные акты Правительства РФ и иные органов власти. Такие документы, как правила, определяют особенности института, регулируют дополнительные моменты и заполняют правовые пробелы
Такие документы, как правила, определяют особенности института, регулируют дополнительные моменты и заполняют правовые пробелы.
Понятия и функции, классификация рисков в предпринимательстве
Само понятие страхования этого вида деятельности означает заключение страхового договора о том, что в случае наступления страхового случая страховщик должен компенсировать убытки в размере страховой суммы или ее части.
Управление предпринимательскими рисками и существенные условия договора страхования
Во время заключения страхового договора страховщик и страхователь определяют и указывают в договоре существенные условия и конкретные риски, при которых предприниматель может понести убытки или дополнительные расходы.
К одним из таких рисков относится предпринимательский.
В этом случае необходимо страхование с целью компенсации предпринимателю понесенных им убытков, недополученной прибыли, дополнительных расходов при наступлении обусловленных событий.
Финансовый риск
Управление финансовыми рисками. Финансовый риск отличается от предпринимательского тем, что негативные воздействия оказываются на сами процессы деятельности предпринимателя. Данные процессы могут быть связаны с:
- получение денежных средств;
- расходования их на определенные цели;
- накопление финансов.
Вследствие этих воздействий предприниматель терпит определенные убытки, недополучает прибыль или вынужден дополнительно нести расходы.
При страховании финансовых рисков, страховая компания должна компенсировать все затраты и потери предпринимателя.
Объекты и субъекты
Субъектами в любом страховании являются стороны, между которыми заключается страховой договор.
Страховой договор может быть заключен только в пользу страхователя и только относительного его личных убытков.
В лице страховщика, второго субъекта страхового договора, выступает страховая компания, которая получает страховые взносы при заключении договора. Она же несет всю ответственность за компенсацию ущерба.
Страховщики
Согласно законодательству РФ все страховые компании, организации обязаны иметь лицензию на ведение страховой деятельности, а также оказания страховых услуг. Лицензия выдается на несколько видов деятельности в отдельности:
- страхование финансовых рисков;
- страхование предпринимательских рисков.
Согласно законодательству России в страхование финансовых рисков включаются различные виды страхования, на усмотрение сторон, по которым предусматривается компенсация ущерба и убытков застрахованному предпринимателю.
Все страховые компании оформляются в качестве юридических лиц. Индивидуальная предпринимательская деятельность в сфере страхования не предусмотрена.
Какие имеет особенности
Прежде всего, следует отметить, что часто фигурирующими в соглашениях по имущественному страхованию инвестиций особенностями являются политические риски
Именно на них часто обращается внимание в нетрадиционном страховании
Нетрадиционный подход защиты инвесторов отнесен к прерогативе государственной защищенности и безопасности, что и привлекает большую часть иностранных капиталовложений.
Одной из особенностей государственной поддержки иностранных инвестиций является ст.8 Закона РФ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации».
Раскрывая главную суть защиты, закон говорит о том, что иностранные капиталовложения не могут национализироваться на территории России, не подлежат конфискации и реквизиции (изъятие государством имущества или денежных средств).
Объекты по страховке политических рисков могут быть следующими:
| имущественные права | которые напрямую могут быть связаны с лицензионной деятельностью того или иного предприятия, учреждения или организации, или связаны с лизингом между двумя странами; |
| ценные бумаги | акции, облигации, ваучеры, прочие, а также правовые участия в распределении долей вложений; |
| права собственности | это, чаще всего, права на недвижимость, ценное имущество, которое ввозится инвестором как вклад в развитие бизнеса, и даже права на добычу полезных ископаемых иностранными инвесторами; |
| кредиты, займы и ссуды | это те финансовые негативные обстоятельства, причины или события, которые спровоцированы государством, управлением и даже народными массами, повлекших за собой ущербы для инвестора. |
Когда в договоре прописываются возможные риски, то всегда указывается экономическое положение страны, на территории которой капиталовложения должны «работать». Кроме этого, исследовать и указать в договоре, каков уровень внешнего долга и инфляции в этой стране, кто и что является субъектом и объектом страхования, географическое территориальное положение, сроки страхования и прочее.
Особенности страхования
Выгодоприобретателем по условию страхового договора может быть только организация или индивидуальный предприниматель, которые подписывают документы.
Страхователь должен иметь все необходимые документы на осуществление предпринимательской деятельности, а также быть зарегистрированным в государственных органах.
Договор страхования является типовым. Он должен содержать обязательные реквизиты и пункты.
Заключается договор только в пользу страхователя, страховое возмещение не может быть назначено в пользу третьего лица.
По этой причине в договоре не прописывают выгодоприобретателя, по умолчанию им является страховщик.
Особенности договора страхования
Заключают его в письменном виде, как этого требует п. 1 ст. 940 ГК РФ, иначе он признается недействительным. Стандартный страховой договор включает:
- реквизиты двух сторон;
- выплату страхового возмещения в пределах конкретной страховой суммы;
- предпринимательские риски, в т. ч. дополнительные;
- размер предполагаемых убытков;
- величину, порядок внесения страховой премии;
- срок для уведомления СК о наступлении страхового случая;
- список документов, требуемых для оформления страхового возмещения;
- порядок, особенности выплаты возмещения (в т. ч. срок для составления страхового акта);
- ответственность двух сторон за невыполнение обязательств по договору (неустойка, проценты за просрочку, иное);
- срок соглашения;
- дополнительные условия;
- порядок разрешения споров.
Страховая сумма не должна быть больше реальной (страховой) стоимости предпринимательского риска, т. е. убытков, которые, как предполагается, может получить страхователь. Данная норма применяется согласно ст. 947 ГК РФ, если только иное не предусмотрено договором. В договоре страхования гражданской ответственности она согласовывается сторонами на их усмотрение.
Еще один существенный момент — включение франшизы в договор. Франшиза — часть убытка, которую страховщик не возмещает. Она уменьшает страховую сумму. Чем больше размер франшизы, тем меньше страховая премия. При наступлении страхового случая ущерб компенсируют следующим образом:
- За вычетом суммы безусловной франшизы. Сумма компенсации за счет нее будет меньше. Например, если размер безусловной франшизы составляет 20 тыс. р., а сумма убытка — 250 тыс. р., страховщик возместит 230 тыс. р. (250 тыс. — 20 тыс.). Остальное — за счет страхователя.
- В зависимости от суммы условной франшизы. Если, предположим, она равна 35 тыс. р., а убытки составили 25 тыс. р., страховщик их не возместит. Но если размер убытка будет больше, к примеру, 250 тыс. р., тогда он покрывается страховщиком полностью.
Страховые случаи
На примере практики российских страховых компаний и предпринимателей можно выделить следующие возможные страховые случаи, которые зачастую страхуются в данной сфере:
- банкротство предпринимателя или юридического лица;
- непредвиденные расходы;
- ненадлежащее исполнение или отказ от исполнения своих обязательств перед застрахованным предпринимателем третьим лицом, которое должно было являться кредитором;
- снижение объема производства, либо его полная остановка в следствие обусловленных страховым договором причин;
- снижение объема предоставляемых работ или услуг, а также полная остановка в их предоставлении, связанная с определенными договором причинами;
- потеря работы для физических лиц;
- судебные издержки, которые вынужден оплачивать застрахованный собственник бизнеса.
До недавнего времени процедура банкротства применялась только к юридическим лицам. Но в текущем году признать себя в судебном порядке могут индивидуальные предприниматели и физические лица.
Это неполный список возможных страховых случаев, которые известны в практике. Страховщик и страхователь вправе устанавливать любые актуальные страховые случаи, при наступлении которых могут наступить последствия, приводящие к убыткам и дополнительным затратам в бизнесе.
В связи со вступлением в силу нового Гражданского Кодекса, в котором финансовое страхование заменено имущественным, могут быть застрахованы по страховому договору имущества следующую классификацию рисков:
- Ответственность по обязательствам перед третьими лицами. Данная ответственность может возникнуть вследствие действия заключенных договоров, а также при причинении вреда третьим лицам. В этом случае подразумевается материальный вред, вред здоровью и угроза жизни.
- Риск убытков или неполучения определенных доходов, которые предприниматель может понести или не получить вследствие нарушения третьими лицами своих обязательств, а также при воздействии иных факторов на предпринимательскую деятельность.
- Риск утраты или повреждения имущественных и финансовых ценностей предпринимателя.
Про страхование ответственности перед третьими лицами читайте здесь.
Данное страхование предусматривает защиту владельцев бизнеса от убытков, но и компенсирует им неполученную прибыль.
Предметы страхования предпринимательской деятельности
Под предметами страхования понимаются значимые материальные и нематериальные ценности бизнеса, от которых зависит успешная деятельность всей организации, а главное получение прибыли.
На практике выделяют следующие предметы, которые подлежат страхованию:
- Все имущество фирмы, которое числится на его балансе или принадлежит на праве собственности индивидуальному предпринимателю, а также арендованные и взятые в лизинг имущественные ценности.
- Работоспособность всех узлов и агрегатов производственных мощностей, а также возможные убытки при их неработоспособности.
- Инновационные разработки, проекты. Также к ним относятся и их результаты.
- Инвестиции в другие проекты, вложения в акции, ценные бумаги.
- Снижение объема продаж, объема оказываемых услуг и выполняемых работ.
- Дополнительные вынужденные расходы в предпринимательской деятельности.
- Убытки от собственной деятельности организации.
- Гражданская ответственность предпринимателя перед кредиторами, вкладчиками, акционерами и иными третьими лицами.
- Гражданская ответственность собственника бизнеса по договорам поставки и иным договорам, связанными с оказанием услуг, выполнением работ, расчетами с поставщиками, производителями и т.д.
- Страхование гражданской ответственность перед третьими лицами за причинение им вреда здоровью на производстве и вследствие других событий, связанных с предпринимательской деятельностью.
Основными объектами в данном виде страхования являются интересы, связанные с имущественными ценностями (материальными, финансовыми, денежными). Именно они подвергаются воздействию факторов, негативно влияющих на них и приводящих убыткам или востребованию дополнительных финансовых средств.
