Глава 48 гражданский кодекс рф (часть вторая) n 14-фз

Оглавление

Взаимное, сострахование и перестрахование

В ст. 953,967 и 967 раскрываются такие понятия, как сострахование, перестрахование и взаимное страхование. Это отдельные виды услуг.

Сострахование в ГК РФ

Сострахование представляет собой одновременную покупку полисов у нескольких страховых организаций. Обычно это делается с целью увеличения страховой суммы.

Перестрахование

Перестрахование – отдельный вид услуг на рынке, представляющий особую защиту интересов одного страховщика другой финансовой организацией. Это передача рисков от одной фирмы другой. Одновременно перестраховывать компанию могут 2 и более организаций.

Внимание! Читайте далее о перестраховании простым языком

Страховой случай

В ст. 961 прописаны условия, согласно которым страхователь обязан уведомить компанию о наступлении неблагоприятного события – реализации риска. Клиенты должны помнить, что они обязаны оповестить представителей страховой организации как можно быстрее. Иначе есть риск, что страховщик откажет в возмещении ущерба, ссылаясь на уклонение от выполнения обязательств договора.

Согласно ГК РФ, в личном страховании у родственников застрахованного есть не менее 30 дней, чтобы сообщить о его смерти. В имущественном страховании может быть установлен другой срок оповещения, который оговаривается с клиентом заранее и прописывается в условиях сделки.

Если виноват страхователь

Согласно ст. 963 Гражданского кодекса, вина страхователя не всегда является причиной, по которой компания может отказать в выплате страховки. В отношении полисов по защите гражданской ответственности это правило актуально, как и в личном страховании. После смерти владельца полиса в результате самоубийства его родственники могут получить выплату, если с момента срока действия страховки прошло не менее 2 лет.

В иных случаях преднамеренный умысел и порча объекта страхования самим клиентом или случайные действия лица, повлекшие его повреждение, могут стать причиной отказа в получении компенсации.

Что ожидает банк, если он включил в кредитный договор условие об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь?

Кредитные договоры заключаются клиентами с кредитными организациями для удовлетворения своих потребительских целей. То есть к спорам, касающимся кредитов, применяется закон о защите прав потребителей, который запрещает ставить предоставление одной услуги в зависимость от обязательства принять и другую услугу. Такой запрет обязателен и не может быть изменен договором, так как закон не содержит подобной оговорки.
По прямому указанию статьи 935 ГК РФ страхование жизни добровольно и не может возлагаться на человека как обязательство, без которого ему будет отказано в предоставлении другой услуги.
Если банк, не предоставляя клиенту альтернативы, фактически отказывает заёмщику в заключении договора без услуги страхования, то тем самым он злоупотребляет своим правом. Получается, что без исполнения условия о страховании жизни заёмщик не сможет получить необходимые денежные средства. Такие действия банка по форме являются навязыванием второй стороне несправедливых условий сделки.
Кредитный договор будет признан недействительным, его условие об обязательной страховке можно оспорить. Если заёмщик подаст иск в суд, и суд признает, что права истца были ущемлены, то судом с банка могут быть взысканы убытки в виде удержанной платы за страхование, на которое был вынужден согласиться клиент, и к тому же компенсация морального вреда.
Таким образом, банк ожидает ответственность за включение в соглашение с клиентом подобного дискриминационного условия, если клиент обратится в суд с требованием о признании недействительности условия об обязательной страховке.

Важное по теме

В Гражданском кодексе РФ глава о страховании будет интересна как клиентам, так и продающим страховые услуги организациям. Какие сведения раскрываются в ГК РФ:

Существующие виды услуг в РФ, на чем они базируются – это добровольное и обязательное страхование, а также личное, имущественное, ответственности.
Роли участников рынка: страховщиков и клиентов

Большое внимание уделено особенностям изменения договора по инициативе страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.
Определение основных понятий: сумма, премия, взносы, а также возмещение в результате страхового случая.

Страховая премия, выплата и взносы

В ст. 947 и 954 описываются такие понятия, как страховая сумма, взносы и выплаты. По закону, страховой суммой считается размер покрытия. Это максимальный предел возмещения, который страховщик выплачивает клиенту при наступлении страхового случая. Она выражается в конкретном числовом значении и прописывается в договоре.

Страховые выплаты, или взносы, представляют собой денежные средства, которые покупатель полиса выплачивает с определенной периодичностью. Это актуально, когда страховка приобретается в рассрочку.

Под премией понимается вся сумма денежных средств, которую страхователь отдает компании за оказанную услугу. Она может представлять собой единовременную выплату или состоять из нескольких платежей (например, при накопительном страховании жизни).

Существенные условия

Соглашение обязательно предполагает выполнение условий, которые прописаны в нем. Они не должны противоречить действующему закону.

Условия могут отличаться в зависимости от вида страхования. Например, разница между имущественным и личным в том, что в первом речь идет об объекте, а во втором – о застрахованном. Кроме физического лица, которое страхуется, должно быть достигнуто соглашение, касаемо СС (что имеется ввиду, какие обстоятельства можно считать СС), срока действия договора и размера компенсации.

При подписании имущественного договора важным остается объект, то есть, имущество. Остальные условия остаются неизменны.

Реформа положений о суброгации

К выплатившему страховое возмещение страховщику, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (). Согласно к страховщику переходят права кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая. Однако, как отмечается в Концепции, нужно учитывать, что лицо, ответственное за убытки, не всегда совпадает с лицом, ответственным за наступление страхового случая. Например, это касается случаев ответственности юрлица за вред, причиненный работником ().

Советник генерального директора ООО «Страховой брокер «Малакут» Вадим Рак отметил, что назначение суброгации состоит в недопущении неосновательного обогащения страхователя в результате двойного возмещения и в обеспечении того, чтобы ответственность за причиненный вред в конечном счете нес причинитель вреда. Суброгация, исходя из , применяется в договорах имущественного страхования. Согласно норме по суброгации к страховщику переходит право требования к любому лицу, ответственному за убытки. Но судебной практикой, подчеркнул эксперт, выработаны некоторые ограничения. Так, суды исходят из невозможности суброгации в отношении страхователя и иных лиц, на которых распространяется страховое покрытие (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 23 августа 2011 г. № 1-В11-6).

Кроме того, существует, как указано в Концепции, проблема отсутствия ограничения суброгации в отношении супругов и близких родственников страхователя: на практике страховщики предъявляют такие суброгационные требования. Некоторые суды пытались решить проблему, отказывая в удовлетворении этих требований, но ВС РФ подтвердил их правомерность. Так, Суд оставил в силе решения нижестоящих инстанций, указав, что факт отнесения автомобиля к совместно нажитому имуществу никак не влияет на отношения между страхователем, страховщиком и причинителем вреда (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 23 апреля 2018 г. № 49-КГ17-36 ВС РФ). По мнению разработчиков Концепции, проблема требует законодательного решения.

В рамках реформы предлагается закрепить в перечень лиц, в отношении которых суброгация не допускается. В него хотят включить:

страхователя;
застрахованных лиц;
супругов;
близких родственников (родителей, детей, братьев и сестер);
нетрудоспособных иждивенцев страхователя (застрахованного лица).

Права и обязанности сторон

Согласно гражданскому кодексу РФ страховщик, как и застрахованный, вправе требовать друг от друга выполнение своих обязательств. От застрахованного требуется следующее:

сообщать обо всех изменениях, которые приводят к увеличению рисков;
уведомить о СС;
предпринять меры по уменьшению финансовых убытков.

Страховщик обязан предоставить информационную поддержку, выплатить компенсацию, а также соблюдать другие условия, прописанные в документе. В то же время, он имеет право до подписания соглашения оценить страховой риск, осмотрев имущество. Если речь идет о личном страховании, то страховщик может назначить обследование, чтобы знать о состоянии здоровья человека.

В гражданском кодексе также указано, что СК имеет право на суброгацию. После выплаты материального ущерба страхователю, она может потребовать возмещение компенсации с виновника. Страхователь обязан передать все документы, фото и видео, которые касаются СС.

Также в течение 2 лет после выплаты денег по имущественному договору или 3 лет – по договору рисков ответственности, СК может подать иск в суд для возврата компенсации. Но это возможно лишь в случае наличия доказательств невыполнения условий застрахованным или предоставления им недействительной информации. Эти факторы могут также стать причиной для освобождения СК от выплаты денег или прекращения действия договора.

Помните, незнание законов не избавляет от ответственности. Если вы хотите оформить страховку, то обязательно прочитайте 48 главу гражданского кодекса России. Информация, представленная в ней, точно не будет лишней.

Комментарий к Ст. 48 Гражданского кодекса РФ

1. Юридическое лицо может быть учреждено:

— физическими и (или) юридическими лицами;

— публично-правовыми образованиями (об участии Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, см. гл. 5 ГК РФ).

Юридическое лицо — это организация, характеризующаяся следующими признаками:

1) имеет обособленное имущество;

2) отвечает по своим обязательствам принадлежащим ему обособленным имуществом;

3) может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права;

4) может от своего имени нести гражданские обязанности;

5) может быть истцом и ответчиком в суде;

6) подлежит регистрации в Едином государственном реестре юридических лиц в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных ГК РФ (см. комментарий к ст. 50 ГК РФ).

Правоспособность юридического лица возникает с момента внесения в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о его создании и прекращается в момент внесения в указанный реестр сведений о его прекращении.

2. В отношении отдельных организационно-правовых форм юридических лиц ГК РФ устанавливает ряд особенностей:

1) к юридическим лицам, на имущество которых их учредители имеют вещные права, относятся:

а) государственные и муниципальные унитарные предприятия (см. § 4 гл. 4 «Государственные и муниципальные унитарные предприятия» ГК РФ, ФЗ от 14.11.2002 N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»);

б) учреждения (см. ст. ст. 123.21 — 123.23 ГК РФ);

2) к юридическим лицам, в отношении которых их участники имеют корпоративные права, относятся корпоративные организации (см. комментарий к ст. 65.1 ГК РФ; см. § 2 «Коммерческие корпоративные организации», § 6 гл. 4 «Некоммерческие корпоративные организации» ГК РФ).

3. Особое правовое положение занимает Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Его статус, цели деятельности, функции и полномочия определяются Конституцией РФ (см. ч. ч. 1, 2 ст. 75), ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Свои функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

Банк России является юридическим лицом, основными целями деятельности которого выступают:

— защита и обеспечение устойчивости рубля;

— развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

— обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;

— развитие финансового рынка Российской Федерации;

— обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.

4. Судебная практика:

— Постановление Пленума ВС РФ от 17.03.2004 N 2 «О применении судами Российской Федерации Трудового кодекса Российской Федерации» (см. п. 32);

— Определение ВС РФ от 19.07.2016 по делу N 310-КГ16-1802, А14-3915/2015 (об оспаривании отказа, обязании регистрирующего органа совершить действия по внесению соответствующих изменений в ЕГРП и выдать свидетельство о государственной регистрации прав);

— Определение ВС РФ от 14.06.2007 N 58-Дп07-9 (законодательный орган власти является юридическим лицом и согласно уголовному законодательству не может быть признан в качестве субъекта преступления и субъекта уголовной ответственности);

— Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 01.06.2015 N Ф01-1588/2015 по делу N А38-265/2014 (о привлечении председателя ликвидационной комиссии должника к субсидиарной ответственности по обязательствам последнего);

— Постановление Арбитражного суда Московского округа от 26.04.2016 N Ф05-1907/2015 по делу N А40-21483/2014 (о признании незаконным отказа регистрирующего органа, обязании произвести государственную регистрацию права собственности на недвижимое имущество).

Субъекты страхования

В Гражданском кодексе РФ описываются основные участники рынка: страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Все, кроме страховщика – это клиенты финансовой организации. Они могут быть одним лицом или разными людьми, в зависимости от условий сделки.

Страховщик

Страховая фирма – это юридическое лицо, имеющее лицензию ЦБ РФ на осуществление страховой деятельности в конкретной отрасли (ст. 938 ГК РФ). Чтобы продавать полисы в России, требуется получить разрешение в сферах, которые интересуют страховщика. Например, не имея лицензии по ОСАГО, нельзя осуществлять продажу обязательной страховки, имея доступ к полисам имущественного страхования.

Страхователь

В статьях о страховании ГК РФ нет четкого определения, кто является страхователем. Согласно закону от 27.11.1992 №4015-1, посвященному принципам страхового дела в России, страхователем считается дееспособный гражданин или юридическое лицо, оформившее полис в финансовой организации. Нормы ГК РФ в отношении понятия «страхователь» не противоречат данному определению.

В ст. 939, 955-956 описываются функции страхователя в отношении других участников договора: выгодоприобретателя и застрахованного лица. Согласно кодексу, страхователь имеет право заменить выгодоприобретателя до момента реализации страхового случая. Условие возможно, если прописанное в документах лицо не выступает против решения владельца полиса.

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Застрахованное лицо – это клиент, в пользу которого заключен договор страхования. Чаще всего им выступает покупатель полиса. Но могут быть и исключения. Покупатель полиса может приобрести страховку в подарок, оплатив ее лично, но на имя другого клиента.

Если у застрахованного лица нет финансовых обязательств перед страховщиком, при реализации риска он получит компенсацию без издержек. При наличии долга застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель обязаны доплатить сумму (ст.939 ГК РФ). Поэтому выгодоприобретатель, или получатель средств, вправе отказаться от участия в сделке, уведомив об этом страховую компанию.

Глава 48. Страхование

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
Статья 929. Договор имущественного страхования
Статья 930. Страхование имущества
Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда
Статья 932. Страхование ответственности по договору
Статья 933. Страхование предпринимательского риска
Статья 934. Договор личного страхования
Статья 935. Обязательное страхование
Статья 936. Осуществление обязательного страхования
Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
Статья 938. Страховщик
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем
Статья 940. Форма договора страхования
Статья 941. Страхование по генеральному полису
Статья 942. Существенные условия договора страхования
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
Статья 946. Тайна страхования
Статья 947. Страховая сумма
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков
Статья 953. Сострахование
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
Статья 955. Замена застрахованного лица
Статья 956. Замена выгодоприобретателя
Статья 957. Начало действия договора страхования
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу
Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием
Статья 967. Перестрахование
Статья 968. Взаимное страхование
Статья 969. Обязательное государственное страхование
Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования

Комментарий к Ст. 48 ГК РФ

Признаки юридического лица.

1. Организационное единство предполагает, что юридическое лицо выступает и действует в гражданско-правовых отношениях как единое целое. Юридическое лицо имеет четкую устойчивую структуру, закрепленную в учредительных документах. Деятельность всех структурных подразделений юридического лица подчинена руководящим органам, которые формируют и выражают волю юридического лица вовне.

2. Имущественная обособленность означает, что юридическому лицу принадлежит имущество на каком-либо вещном праве: праве собственности, праве хозяйственного ведения, праве оперативного управления. Данное имущество обособлено от имущества учредителей (участников) юридического лица, что оформляется наличием самостоятельного баланса или сметы.

Судебная практика.

В качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества могут вноситься имущественные права либо иные права, имеющие денежную оценку. Вкладом не может быть объект интеллектуальной собственности (патент, объект авторского права, включая программу для ЭВМ, и т.п.) или ноу-хау. Однако в качестве вклада может быть признано право пользования таким объектом.

Имущество в натуре, внесенное учредителем (участником) в уставный (складочный) капитал хозяйственного товарищества или хозяйственного общества, принадлежит последним на праве собственности. Исключение составляют лишь случаи, когда в учредительных документах хозяйственного товарищества (хозяйственного общества) содержатся положения, свидетельствующие о том, что… передавалось не имущество в натуре, а лишь права владения и (или) пользования соответствующим имуществом.

Условия учредительного договора хозяйственного товарищества или устава хозяйственного общества, предусматривающие право учредителя (участника) изъять внесенное им в качестве вклада имущество в натуре при выходе из состава хозяйственного товарищества или хозяйственного общества, должны признаваться недействительными, за исключением случаев, когда такая возможность предусмотрена законом (Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.06.1996 N 6/8).

3. Самостоятельная гражданско-правовая ответственность заключается в том, что по своим обязательствам юридическое лицо отвечает лично всем принадлежащим ему имуществом. Учредители (участники) юридического лица или собственники его имущества по общему правилу не отвечают по обязательствам юридического лица. Исключения могут быть предусмотрены законом или учредительными документами.

4. Выступление в гражданском обороте от своего имени предполагает возможность юридического лица от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, в том числе заключать гражданско-правовые договоры, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Наука.

Теории юридического лица. Наиболее заметной по своему значению является теория фикции, высказанная в XIII веке римским папой Иннокентием IV. Он впервые установил положение, что корпорация как таковая есть бестелесное, мыслимое лишь существо, это есть не что иное, как юридическое понятие, не совпадающее с понятием связанных лиц; как бестелесное существо она не имеет способности воли и не может действовать сама, а только через своих членов. Сторонником данной теории был немецкий правовед К.Ф. Савиньи, который полагал, что юридическое лицо есть искусственный, фиктивный субъект, допускаемый только для юридических целей, и искусственная способность этого субъекта распространяется только на отношения частного права.

Кроме теории фикции правовая наука знает теорию интереса Иеринга, коллективной собственности Планиоля, теорию администрации Н.Г. Александрова и С.Ф. Кечекьяна, теорию директора Ю.К. Толстого, теорию коллектива А.В. Венедиктова, теорию организации О.А. Красавчикова, теорию правового средства Б.И. Пугинского, теорию персонифицированного имущества Е.А. Суханова, негативную концепцию В.В. Лаптева и множество других теорий.

Гражданский кодекс российской федерации (часть вторая) от 26.01.1996 n 14-фз глава 48 (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021)