Шире круг. как работает инструмент поручительства по кредитам для граждан и бизнеса

Оглавление

Виды поручительства

Поручительство по кредиту может быть двух видов: простое (бланковое) и имущественное.

  1. Бланковое поручительство предполагает, что поручитель поручается перед кредитором всем, что у него есть, но при этом ничем конкретным.
  2. Имущественное поручительство означает, что поручитель оформляет какое-то конкретное имущество, находящееся у него в собственности, в залог банку.

Традиционно бланковое поручительство считается менее «опасным» для поручителя, поскольку востребовать с него какое-либо имущество в счет погашения кредита в этом случае будет сложнее. Однако, оно не исключает такую вероятность: суд может взыскать долг по кредиту с поручителя путем реализации его имущества, если это невозможно будет сделать другими способами.

Документы для поручителя по кредиту

В любом случае поручитель должен предоставить оригинал и ксерокопию паспорта (в ряде стран — и налогового кода). Далее документы для поручителя по кредиту могут отличаться в зависимости от банка и программы кредитования.

Так, например, при самых простых потребительских кредитах банк может вообще ничего не потребовать от поручителя кроме паспорта. В других случаях банк потребует от поручителя справку о доходах

Причем, он может как обращать внимание на размер этих доходов, так и не обращать (справка может быть нужна чисто для формальности, чтобы подтвердить, что поручитель вообще имеет какие-то доходы)

Банк также может проверить кредитную историю поручителя, и в случае, если у него есть действующие кредиты — попросить копии всех договоров по ним и взять их в расчет при определении платежеспособности.

В случае, если это будет имущественное поручительство — разумеется, потребуются все правоустанавливающие документы на имущество, передаваемое в залог.

Как отказаться от поручительства

Прежде всего, достаточно не подписывать договор и не брать на себя никаких обязательств. Отвечая на вопрос, может ли поручитель отказаться от поручительства, когда оно уже вступило в силу, сразу скажу, что это невозможно, если был подписан договор. Поручительство заканчивается в случае:

  1. Исполнения обязательства.
  2. Отказа кредитора принять исполнение должником.
  3. Изменения определенных обязательств.
  4. Перевод долга или его части на другое лицо.

 
Если же человек, который брал кредит умер, то к наследникам может перейти «долг». Следовательно, можно попробовать снять с себя финансовое бремя, но только при условии, что такой пункт прописан в договоре.

Оформление договора поручительства

Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:

  • о сумме и сроке погашения (графике) кредита, величине процента за пользование кредитом;
  • все сведения о заемщике: его паспортные данные, места жительства и работы, семейный статус и т.д.

Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.

Подписав договор поручительства, вы соглашаетесь со всеми условиями банка и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.

КОМУ ОТ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА ХОРОШО?

Например, если у потенциального заёмщика нет постоянного источника дохода, который он может подтвердить, наличие поручителя с таковым позволит заёмщику получить кредит: банк при принятии решения будет ориентироваться в том числе на доходы поручителя.

Вот так бывает

Таких поручителей часто берут при получении образовательного кредита, когда будущий студент собирается учиться и у него нет работы.

Если у потенциального заёмщика есть доходы, но их недостаточно, чтобы получить желаемую сумму кредита, то в расчёте кредитного лимита банк может учесть доходы поручителя и увеличить сумму предоставляемого займа. Обычно, если у заёмщика есть подтверждённый примерно средний по рынку доход, поручитель требуется при получении кредитов на сумму от 500 тыс. руб., а в случае с особо крупными кредитами — например, на 5 млн руб., поручителей понадобится, скорее всего, уже два.

Вот так бывает

В этих целях поручительство часто используется в оформлении ипотечного кредита. Например, при оформлении ипотеки чаще всего действует такая схема: супруг и супруга выступают созаёмщиками, а в поручители они берут кого-то из родственников или близких друзей.

Если ставка великовата, то наличие поручителя может помочь снизить ее примерно на один-два процентных пункта, указывают эксперты.

Вот так бывает

Эта экономия особенно заметна на крупных кредитах. Например, если взять ипотечный кредит на покупку квартиры стоимостью 5 млн руб. с первоначальным взносом 20% сроком на 15 лет под 12% годовых, то выплаты по кредиту за весь срок составят 8 644 122 руб. (расчёт сделан с помощью ипотечного калькулятора на сайте Banki.ru). Если банк при наличии поручителя снизит ставку на 1 п. п. — до 11% годовых, то в этом случае сумма выплат будет 8 185 797 руб., то есть на 458 325 руб. меньше.

Кто может быть поручителем?

Одной из сторон договора поручительства всегда является лицо, которое является также кредитором в основном обязательстве. Поручителем может быть любое иное физическое или юридическое лицо, обладающее гражданской правосубъектностью. Отношения же поручителя и должника остаются за рамками договора поручительства. Характер отношений между поручителем и должником(к примеру, уплатил ли должник поручителю вознаграждение за поручительство) для ответственности поручителя перед кредитором значения не имеют.

Что же касается формы договора поручительства, то в соответствии со статьей 342 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Договор поручительства, как и любой другой договор, в письменной форме может быть заключен как составлением одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Возможно также включение условий о поручительстве в основной договор и подписание его поручителем, т.е. заключается многосторонний договор между должником, поручителем и кредитором.

Ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ)

Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.

Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).

Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.

Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

В обязательстве могут участвовать несколько поручителей

1) Раздельное поручительство

По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

2) Совместное поручительство

В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:

«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Важные формальные юридические особенности

Судебная практика о признании сделки недействительной Договор поручительства может быть признан недействительным и по этому поводу существует обширная судебная практика.

Договор поручительства — соглашение трех сторон: кредитора, поручителя и заемщика. По этому документу поручитель отвечает за своевременность погашения долга в такой же степени, что и кредитополучатель.

В гражданском законодательстве каких-либо особых ограничений к кандидатуре поручителя не выставляется. Подразумевается, что он просто должен обладать право- и дееспособностью, чтобы подписывать договор и при необходимости выполнить обязательство за должника.

Постановление Пленума № 42 уточняет, что в договоре поручительства обязательно должно быть указание на основное обязательство. Речь идет об уточнении его размера, сроков исполнения и т. д. В любом случае информация должна быть составлена таким образом, чтобы можно было идентифицировать обязательство.

Между ООО «1» и ООО «2» заключен договор лизинга, установлен график платежей, а также иные обязательства. ООО «3» и физическое лицо являются поручителями по этой сделке. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК РФ).

Ответственность поручителя:

  • В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
  • Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
  • В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Петя попросил Ваню стать поручителем по кредиту на квартиру. Ваня согласился и подписал все бумаги, не глядя. Уже через месяц банк потребовал с Вани первую оплату, Петя об этом даже не узнал. А все потому, что договор предусматривал солидарную ответственность поручителя.

Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.

Саша попросил Колю стать поручителем по кредиту на машину. Друзья договорились о субсидиарной ответственности по поручительству, ведь Саша уверен в своих финансовых возможностях, а Коле не нужно будет лишний раз вспоминать о своей ответственности. Однажды Саша просрочил платеж, но Коля об этом даже не узнал, ведь в скором времени Саша все выплатил.

Поручитель должен знать, что

  • Информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр НБРБ для формирования вашей кредитной истории.
  • Кредитный отчет из кредитной истории может быть предоставлен вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
  • Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю или обоснованием для отказа в кредите.

Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.

Кто может стать поручителем по кредиту?

Наиболее часто поручительство, как способ обеспечения кредитного продукта, используют банки.  То, кто может быть поручителем, зависит от правил банковских учреждений и предложенных ними программ. Как правило, требования кредиторов по большинству параметров как к заемщику, так и к ручающемуся за него совпадают. Исключение составляют только льготные или адресные кредиты, когда поручитель может не иметь льгот, как получатель ссуды.

Поручиться за заемщика может кто угодно. Это могут быть родственники, друзья, партнеры по бизнесу или работодатели

Для большинства банковских учреждений не важно, кем являются друг другу участники соглашения, главное, чтобы был выполнен ряд условий

Обязательными требованиями для поручительства считаются:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 (18) до 65 лет;
  • официальное трудоустройство;
  • стабильная заработная плата последние 6 месяцев;
  • положительная кредитная история.

Обратите внимание! Даже при идеальной кредитной истории банк может отказаться от составления договора поручительства, если на претендента оформлен крупный действующий заем.

Ежемесячный доход поручителя должен быть достаточным не только для того, чтобы покрывать обязательные расходы, но также для оплаты кредита наличными в случае финансовой несостоятельности заемщика. К числу трат относятся собственные выплаты по кредитам, а также обязательства по другим поручительствам, если таковые имеются. Здесь можно отметить важный нюанс – чтобы свободный доход удовлетворил кредитора, можно брать не одного поручителя, а несколько.

Что касается того, за скольких заемщиков сразу можно ручаться, то этот вопрос банк не интересует – главное, чтобы доход позволял покрыть обязательства по всем составленным договорам.

Ответственность

Задачи сторон гаранта, на первый взгляд, простой. Он должен нести ответственность за выплату ссуды, если плательщик не будет в состоянии выполнить обязательства. Право банка потребовать денег от гаранта определено в Статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совокупное обязательство подразумевает, что гарант и должник отвечают за обязательства одинаково. Это – требование, не может быть удовлетворен только одна из сторон. Вспомогательная ответственность означает, что требования гаранту наложены только в случае отсутствия в должнике средств. Такой выбор более приемлем для гарантов. Кредитор сначала должен провести время для доказательства банкротства заемщика. И если это начнет исчезать, затем сделать его будет невыполнимо. Так, и банк не может наложить требования гаранту. Поэтому такая схема используется чрезвычайно редко.

В документе это должно быть точно определено, какие потери даны компенсацию гарантом: основной долг; интерес для использования средств; штрафы; судебные издержки. Если гарантия, какой образец соглашения возможно одолжить принятия решения от банковского служащего, будет состоять с кредитным учреждением, то, скорее всего, будет зарегистрирован в нем, что потери и открытый штраф должны быть даны компенсацию за счет гаранта. В других случаях чаще всего используется схема частичной компенсации повреждения, которое является оплатой только основного долга.

Форма договора и его реквизиты

Договор поручительства должен составляться исключительно в письменной форме. Если не соблюдены эти условия, то он может считаться недействительным. Документ должен подписываться всеми сторонами или их законными представителями, которые имеют право на совершение таких действий.

Без подписей всех сторон договор в письменной форме не может считаться действительным. В основном документ составляется в одном экземпляре и подписывается всеми его участниками. Но есть и исключения из такого правила. К примеру, отметка кредитора на письменном документе, составленном между поручителем и должником, будет свидетельствовать о составлении договора в нужной форме. Законодательными актами этот вопрос не регулируется, но на практике есть множество судебных прецедентов.

Похожие термины:

  • Любимое занятие отечественных “кидал” — взять кредит и затем не отдавать. Причем при взятии кредита они часто не имеют достаточного залога или поручительства, в связи с чем им необходимы доверит

  • Договор между продавцом и покупателем продукта, определяющий условия, при которых продавец будет производить ремонт или решать другие проблемы, которые могут возникнуть при использовании продук

  • документ, являющийся гарантией банка платежеспособности своего клиента.

  • действия, связанные с принятием на себя заслуживающими доверия лицами письменного обязательства в том, что они ручаются за то, что подозреваемый или обвиняемый, находясь на свободе, не скроется от

  • см. поручительство.

  • Коммерческие бумаги, например, акции или облигации, которые передаются кредитору в качестве обеспечения платежей по займу

  • дает возможность кредитору предъявить иск непосредственно поручителю.

  • Инициативное вексельное посредничество — добровольное вексельное посредничество по собственной инициативе «за честь» надписателя. «За честь» (такого-то лица) — традиционная формулировка надписи о

  • форма гарантии банка или фирмы, способствующая повышению доверия к финансовым возможностям владельца оборотного кредитно-денежного документа. Платежный документ с письменным финансовым поручи

  • Год основания: 1908. Штаб-квартира: г. Изелин (Iselin), штат Нью-Джерси (NJ), США. Члены: страховщики, специализирующиеся на оформлении бондов лояльности, поручительских бондов и бондов на случай фальсифика

  • обязательство по страхованию против потери или повреждения товаров или невыполнения обязательств; обязательство профессионального страховщика в области финансовых гарантий осуществить платеж

  • Год основания: 1942. Штаб-квартира: г. Вашингтон (Washington), округ Колумбия (D.C.), США. Члены: страховые агенты и брокеры, обеспечивающие оформление поручительских обязательств. Цели: рассмотрение вопросов

  • Квалификационное звание, присуждаемое Американским институтом страхования лицам, успешно выдержавшим установленные экзамены (по 5 дисциплинам). Учебная программа разрабатывается институтом сов

  • Долговые обязательства, обеспечивающие в случае банкротства фирмы возмещение физическому лицу, компании или управляющему органу в порядке выполнения договора.

  • договор по обязательствам поручителя перед кредитором отвечать за исполнение обязательств со стороны третьего лица.

  • утрата поручительства вследствие: прекращения обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные пос

  • договоры, согласно которым поручитель (или гарант) принимает на себя обязательство в той или иной степени отвечать за обязательства лица, в отношении которого поручительство (гарантия) выдается. Э

  • письмо, написанное в процессе подготовки к IPO аудитором андеррайтеру, составляющее часть отчета андеррайтера о проведенном «тщательном изучении». В письме подтверждается согласие аудитора с фак

  • кредит, предоставляемый под гарантию третьего лица, берущего на себя ответственностьза возврат суммы.

Ответственность сторон при заключении договора поручительства

Изначально ГК РФ согласно ст. 363 устанавливает солидарную ответственность поручителя и заемщика перед кредитором. Иное (субсидиарная ответственность) может быть предусмотрено законом или договором.

Солидарная ответственность подразумевает ответственность поручителя, если заемщик не исполнит своего обязательства перед кредитором и не означает, что поручитель должен в натуре выполнить обязательство, взятое должником, например, оказать услуги или поставить продукцию. При наличии оснований предъявления иска к поручителю и должнику к ответственности привлекаются оба ответчика, то есть иск не может быть удовлетворен лишь за счет поручителя. Субсидиарная ответственность, предусмотренная договором поручительства, обозначает, что поручитель последний отвечает по иску и только в случае отсутствия у должника средств.

К поручителю, несущему субсидиарную ответственность, может быть предъявлен иск о бесспорном взыскании средств, если иск к должнику не был удовлетворен ввиду отсутствия у последнего денежных средств на счете. Частичное поручительство может подразумевать под собой обязательство поручителя возместить только основной долг без оплаты процентов или неустойки.

Убытки, понесенные кредитором и не покрытые неустойкой, в связи с ненадлежащим исполнение основного обязательства заемщиком покрываются за счет поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме что и должник, если иное не предусмотрено договором.

Ответственность поручителя:

  • возмещение основного долга;
  • оплата процентов за пользование денежными средствами;
  • возмещение судебных издержек.

Законодательством предусмотрено обеспечение основного обязательства сразу несколькими поручителями, отвечающими перед кредитором солидарно, если другое не установлено договором. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств, кредитор вправе обратиться сразу ко всем поручителям или к каждому по очереди.

Ст. 364 ГК РФ дает право поручителю возражать против предъявленных ему требований. Возражения могу касаться несоответствия срока пользования заемщиком чужими денежными средствами, недополучения заемщиком денежных средств, суммы начисленных процентов. При этом поручитель не может отказываться от исполнения своих обязательств, ссылаясь на заключение основного обязательства с превышением полномочий. Признать сделку не действительной на основании заключения ее с превышением полномочий возможно только по иску лица участвовавшего в ее заключении, а так как поручитель не является таким лицом, то и возражать против исполнения поручительских обязательств по ней не может.

Поручитель, исполнивший свое обязательство по отношению к кредитору вправе требовать от заемщика всех выплаченных сумм (ст. 365 ГК РФ). После исполнения обязательств поручитель получает от кредитора соответствующие документы, на основании которых, он имеет право предъявить должнику регрессивный иск.

В случае если поручитель исполнил основное обязательство, уже исполненное заемщиком, он может взыскать неосновательное получение с кредитора (ст. 366 ГК РФ). Данная ситуация может возникнуть в результате неуведомления поручителя заемщиком об исполнении обязательств перед кредитором.

Виды ответственности

Поручитель несёт солидарную ответственность с должником за невыполнение или неполное выполнение своих обязательств по договору. При этом кредитор может предъявлять свои претензии как к должнику, так и к поручителю одновременно к двум сторонам или только одной.

При солидарной ответственности кредитор может предъявлять претензии к поручителю даже после факта невыполнения обязательств по договору. При этом необязательно кредитору доказывать, что он предпринимал какие-либо действия или попытки для выполнения условий договора должником.

Ещё один вид ответственности — субсидиарная. Она может предусматриваться либо письменным соглашением, либо законом. Такой вид существенно отличается от предыдущего. Так, претензии к поручителю с субсидиарной ответственностью, предусмотренной самим соглашением в письменной форме, кредитор может предъявлять только тогда, когда к должнику ранее уже были предъявлены аналогичные требования и он отказался от их выполнения, или в определённый термин не дал нужного ответа.

В договоре поручителями могут быть несколько человек. При этом все поручители несут солидарную ответственность перед кредитором, если другие правила не указаны в документе. Суд может признать поручительство совместным, если установлено волеизъявление таких лиц, которое направлено именно на совместную ответственность.

https://youtube.com/watch?v=YR3iH7UI2m8

ПОЧЕТНОЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

Поручителем заёмщика — физического лица — может стать его родственник, друг или просто коллега по работе. Как и к заёмщику, банки предъявляют к поручителю ряд требований.

Что это за требования?

Возраст и дееспособность

Поручитель не может быть младше 18 лет и старше 60–65 лет. В поручители нельзя взять человека, признанного частично или полностью недееспособным.

Платежеспособность

Поручитель должен иметь подтверждённый источник дохода, который будет адекватен долговой нагрузке. При рассмотрении кандидатуры поручителя банк будет ориентироваться на то, чтобы платёж по кредиту не превышал 50% от зарплаты поручителя (такая же пропорция действует и для основного заёмщика).

Стаж работы

Стаж работы поручителя должен составлять не менее года или трех лет (у разных банков по-разному), а время работы на последнем месте — не менее 6 месяцев.

Кредитная история

Кредитная история поручителя должна быть хорошей. Если у потенциального поручителя испорчена кредитная история (например, он часто допускал просрочки или не вернул другому банку долг), то, скорее всего, банк не одобрит такую кандидатуру. Подробнее о том, какая кредитная история считается хорошей, «Ориентир» рассказывал в статье «Береги историю смолоду» http://orientir.vostbank.ru/articles/beregi-istoriyu-smolodu-chto-takoe-platezhnaya-reputatsiya.

Вас может заинтересовать

Лайфхак

Как указывает руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева, шансов, что банк одобрит предложенного поручителя, будет больше, если кандидат в поручители покажет, что у него есть движимое и недвижимое имущество, например автомобиль или квартира. Также положительно влияют частые заграничные поездки потенциального поручителя, что подтверждает его материальный статус. Для этого к заявлению нужно приложить копию загранпаспорта. Банк смотрит не только на размер доходов поручителя и его платежеспособность, но и на родство и степень воздействия на заёмщика. Если поручитель — ваш близкий родственник, то для банка это будет более позитивным сигналом, чем в случае, если это, например, просто коллега по работе.

Прекращение поручительства

Без соответствующих оснований отказаться от договора поручительства и снять с себя ответственность не получится.

Оно может быть прекращено в следующих случаях:

  1. Соглашение поручительства потеряло свою силу. Согласно общим правилам, действие договора поручительства прекращается после истечения 12 месяцев со дня полной выплаты должником суммы кредитных обязательств. В документе могут быть указаны и другие правила по этому вопросу.
  2. Основное обязательство считается завершённым. ГК включает нормы, которые регулируют этот вопрос. В основном этот пункт относится к полному погашению задолженности. Но прекратить действие договора поручительства можно и в других случаях. К ним можно отнести ликвидацию юридического лица (если оно является поручителем), или если поручитель сможет доказать, что невозможность выполнения обязательств была спровоцирована фактами, которые не зависят от его воли.
  3. Внесение изменений в любой из пунктов договора. Расторжение документа с инициативы поручителя возможно, если были внесены некоторые изменения без его ведома, которые ухудшают положение поручителя, увеличивают степень ответственности или другие неблагоприятные для него факторы.
  4. Признание в судебном порядке недействительным соглашение по предоставлению кредита. Договор по предоставлению кредита может быть признан в определённых случаях недействительным. К ним можно отнести составление документа с нарушением закона, при фактах насилия, обмана или угрозы, под влиянием существенного заблуждения, если одна из сторон соглашения оказалась недееспособной. Поэтому если кредитный договор теряет свою силу, то и соглашение поручительства не будет иметь юридического значения.
  5. Перевод задолженности на другое лицо. Согласно действующему законодательству, а в частности нормам Гражданского кодекса, поручительство прекращается в случае перехода долга на другое лицо. При этом поручителю должно направляться извещение о такой замене, и если он в установленный законом срок не согласится отвечать за нового должника, то и соглашение поручительства теряет свою силу.

Таким образом, при регулировании вопроса договора поручительства гражданский кодекс имеет очень важное значение. Статей ГК о поручительстве существует довольно большое количество, что говорит о хорошем фундаменте для подзаконно-правовых актов относительно этого вопроса

Похожие записи:

Default ThumbnailАрбитражный суд ханты-мансийского ао — югры Кто такой чмо, чмошник: происхождение и значение слова Полномочия верховного суда рф Право работника на ежегодный оплачиваемый отпуск Какой штраф за детское кресло? новые правила перевозки детей Причинение тяжкого вреда здоровью по неосторожности: примеры